2017年全國保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會*項俊波特別提出，2017年將抓好巨災(zāi)保險制度落地;盡快推動《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》在全國范圍內(nèi)落地;積極推動地震巨災(zāi)保險立法進(jìn)程，將地震巨災(zāi)保險納入法制化框架;繼續(xù)推動巨災(zāi)保險地方試點，探索研究覆蓋洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度。

目前，汶川地震8周年剛過，讓我們將目光再次投向建立巨災(zāi)保險制度。

1巨災(zāi)保險：數(shù)字上的強烈反差

8年前，發(fā)生在祖國西南的那場突如其來的地震，造成了8萬多人死亡的人間慘劇。從那時候起，一個數(shù)字開始進(jìn)入公眾視野：在汶川地震中，保險理賠金額僅占災(zāi)害損失的0.2%，而按照相關(guān)統(tǒng)計，全球保險理賠占自然災(zāi)害損失的比例是35%，發(fā)達(dá)國家有的甚至高達(dá)80%以上。

即便是5年后，2013年的四川蘆山地震，保險理賠金額占災(zāi)害損失比例仍不足1%。保險的錢在地震重建中所能發(fā)揮的作用不大。強烈的反差激起了各方對中國建立巨災(zāi)保險制度的強烈呼吁。

同時，當(dāng)前國民對巨災(zāi)的風(fēng)險意識較差，投保意識也相對較弱。如果發(fā)生巨災(zāi)的地區(qū)的民眾沒有投�；蛘咴摰貐^(qū)的投保密度比較低，那么巨災(zāi)一旦發(fā)生，主要的救災(zāi)及災(zāi)后重建資金都來自于國家財政和社會愛心人士的捐贈，這在很大程度上將給國家財政增加負(fù)擔(dān)。

2建立巨災(zāi)保險制度將分三步走

幾年，隨著保險地位的上升和提高，巨災(zāi)保險也越來越受到政府的重視。按照巨災(zāi)保險主要推動部門保監(jiān)會的規(guī)劃，建立巨災(zāi)保險制度將分三步走：

第一步，前完成巨災(zāi)保險的專題研究，明確制度框架;

第二步，2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動出臺《地震巨災(zāi)保險條例》，建立巨災(zāi)保險基金;

第三步，在2017年至2020年，全面實施巨災(zāi)保險制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。

國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確指出，圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度。2017年、2017年連續(xù)兩年政府工作報告都強調(diào)要“建立巨災(zāi)保險制度”。

2017年3月1日起，我國《農(nóng)業(yè)保險條例》正式開始施行，此條例中明文規(guī)定：國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定;國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。我國越來越重視對巨災(zāi)風(fēng)險的管理，巨災(zāi)保險能給社會群眾帶來更多的安全感，這將有利于整個社會的良好發(fā)展。

目前已有一些省市開始試點探索。7月，深圳市政府率先購買商業(yè)保險，為市民提供巨災(zāi)風(fēng)險保障;11月，寧波市政府出資購買商業(yè)巨災(zāi)保險，為市民提供巨災(zāi)風(fēng)險損失補償;2017年8月，云南大理試點首個農(nóng)房地震保險，填補了地震巨災(zāi)保險長期缺失的空白;2017年11月，四川樂山、綿陽、甘孜、宜賓等地啟動居民住房地震保險試點。然而星星之火，尚未形成燎原之勢。建立巨災(zāi)保險制度，仍需要各方協(xié)力破難。

3建立巨災(zāi)保險制度是一篇大文章

我國建立巨災(zāi)保險制度，應(yīng)結(jié)合自身國情和各地巨災(zāi)風(fēng)險特點，做好頂層設(shè)計，穩(wěn)步推廣�？梢哉f，建立巨災(zāi)保險制度是一篇大文章。

首先，舉國體制下，我國已經(jīng)建立了由民政、財政、國土資源、水利、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、地震、海洋、氣象等多部門參與的災(zāi)害防范應(yīng)急協(xié)調(diào)機制，形成了具有的巨災(zāi)風(fēng)險管理機制，但要形成“政府主導(dǎo)、市場運作”的巨災(zāi)保險制度，仍需要大刀闊斧重新構(gòu)建各部門之間的權(quán)責(zé)利各項關(guān)系。立法層面，急需推動地震巨災(zāi)保險的立法進(jìn)程，將地震巨災(zāi)保險納入法制化框架;還有，建立巨災(zāi)保險基金需要財政的大力支持，等等。

其次，建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，完善再保險市場。我國可以通過政府財政支出的投入、投保人的保費收入、巨災(zāi)保險基金自身經(jīng)營所得的收益以及社會的捐贈等途徑來籌集巨災(zāi)基金的資本�？梢越�立由商業(yè)保險公司為主、政府財政支持為輔的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制，通過巨災(zāi)基金、資本市場和再保險市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險。

再次，亟須建立巨災(zāi)保險的全國統(tǒng)籌機制。中國幅員遼闊，自然災(zāi)害分布廣泛，僅僅靠地方政府的熱情、在幾個點上建立巨災(zāi)保險制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在實際工作中，也出現(xiàn)了試點地區(qū)相鄰縣市發(fā)生地震，保險只能眼睜睜看著災(zāi)禍發(fā)生而無能為力的情況。

最后，亟需建立中央一級的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫。從技術(shù)上講，我國自然災(zāi)害數(shù)據(jù)大多分散于各個省或地區(qū)，缺乏中央一級的完整數(shù)據(jù)庫，這給商業(yè)保險費率厘定、精準(zhǔn)定價、區(qū)域差別收費帶來了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)保險公司要么不敢保，要么收費高。建立一個中央級的自然災(zāi)害共享數(shù)據(jù)庫尤感急迫。