對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，給愛(ài)車買車險(xiǎn)是必不可少的事情。去年6月1日起，我省作為全國(guó)首批改革的6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)之一，停止使用原先的商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，改用新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，時(shí)至今日，已經(jīng)實(shí)行一年的時(shí)間。

新條例實(shí)施后，汽車出險(xiǎn)頻率越高，續(xù)保費(fèi)用越高。此實(shí)施辦法一出，車主們坐不住了。出險(xiǎn)越多續(xù)保費(fèi)用越高，那以后小問(wèn)題還敢不敢報(bào)保險(xiǎn)?車險(xiǎn)費(fèi)改新政策到底是車主受益還是保險(xiǎn)公司受益呢?對(duì)此，日記者進(jìn)行了一番調(diào)查。

車主吐槽

賠的還不如保費(fèi)漲得多

“只出了一次險(xiǎn)，第二年保費(fèi)就漲了1000多，跟以前要出險(xiǎn)兩次甚至3次才漲保費(fèi)相比，現(xiàn)在的車損險(xiǎn)還有購(gòu)買的意義嗎?”周女士，今年29歲，開(kāi)車時(shí)，不小心剮傷了后保險(xiǎn)杠。4S店表示維修花費(fèi)在700元左右，4S店的理賠專員建議周女士走保險(xiǎn)流程，但是她卻猶豫要不要報(bào)險(xiǎn)。

“我的車今年4月份保險(xiǎn)就到期了，而我在元旦的時(shí)候與別人追尾，已經(jīng)出了一次險(xiǎn)，如果我現(xiàn)在再走保險(xiǎn)流程的話，保費(fèi)將會(huì)更高;但如果不報(bào)，又要自己掏腰包維修，真的好糾結(jié)。”猶豫過(guò)后，周女士最終還是自己掏腰包去做了維修。“不能再報(bào)險(xiǎn)了，不然今年的險(xiǎn)費(fèi)系數(shù)就會(huì)上漲，比維修費(fèi)要高，而且我已經(jīng)報(bào)過(guò)一次險(xiǎn)了，報(bào)兩次，保費(fèi)更高，干脆自己付吧，以后開(kāi)車小心些就是了。”

其實(shí)，這樣的事例對(duì)于有車一族來(lái)說(shuō)，并不少見(jiàn)。與周女士一樣，楊先生也說(shuō)出了他最在續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)的“疑惑”。楊先生說(shuō)，他本人名下有一輛20余萬(wàn)元的轎車，車齡4年，每天開(kāi)車上下班難免剮蹭，但每年的出險(xiǎn)次數(shù)一般都在2次以內(nèi)，以補(bǔ)漆為主，“這4年每年的保費(fèi)都是4000元出頭，2015年的商業(yè)車險(xiǎn)交了4300元。”

今年5月初，楊先生的商業(yè)車險(xiǎn)將到期，與往年一樣，他提前15天開(kāi)始咨詢保費(fèi)，可這一比價(jià)，卻生出了困惑。“跟去年4300元相比，今年好幾家公司給我算出來(lái)的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)都是5300多元。”

楊先生說(shuō)，保險(xiǎn)公司告知他，由于他的愛(ài)車去年有一次出險(xiǎn)，因此按照費(fèi)改后執(zhí)行的新商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)則，他的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)不能享受任何折扣，而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則，他的商業(yè)車險(xiǎn)通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。

專員解答

先報(bào)險(xiǎn)再根據(jù)情況定是否理賠

車輛出意外后，車主該不該報(bào)險(xiǎn)?一家保險(xiǎn)公司西安分公司的保險(xiǎn)專員李先生告訴記者，車輛發(fā)生事故之后，車主可先報(bào)保險(xiǎn)，然后根據(jù)實(shí)際情況而定。

按照現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后政策來(lái)說(shuō)，對(duì)于那些安全記錄差、容易出險(xiǎn)的車主，現(xiàn)行的新規(guī)則要讓他們交更多保費(fèi)了。新的車險(xiǎn)費(fèi)率政策規(guī)定：年度保險(xiǎn)期內(nèi)，車輛出險(xiǎn)1次的保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次上浮75%。如果車主次數(shù)過(guò)多，保險(xiǎn)公司在車主下一年續(xù)保時(shí)，將拒絕承保。其實(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的目的是體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，因此強(qiáng)調(diào)出險(xiǎn)與費(fèi)率掛鉤，出險(xiǎn)次數(shù)越多的車主，付出的保費(fèi)就越高，而不怎么出險(xiǎn)的車主，就可享受到更優(yōu)惠的費(fèi)率。

總體上，多數(shù)車主是按照這種想法選擇發(fā)生事故后，是否需要報(bào)保險(xiǎn)。其實(shí)更客觀地講，發(fā)生事故后可以先報(bào)保險(xiǎn)，再根據(jù)具體情況決定是否需要理賠。

“車主們?cè)诔鍪鹿屎髨?bào)險(xiǎn)并不等于理賠。車主們出險(xiǎn)后，可以先報(bào)險(xiǎn)，報(bào)了保險(xiǎn)后但沒(méi)有理賠，不會(huì)計(jì)入理賠的次數(shù)中。”李先生說(shuō)，商業(yè)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)也是分開(kāi)來(lái)計(jì)算的，如果交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，那么理賠次數(shù)的多少只會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠有影響，不影響商業(yè)險(xiǎn)的投保與折扣。

“雖說(shuō)新的保險(xiǎn)政策出臺(tái)了，新的保費(fèi)或會(huì)因自己出險(xiǎn)的次數(shù)越多而越高，但是車主不能總擔(dān)心來(lái)年的保費(fèi)，出了事可先報(bào)險(xiǎn)，在出險(xiǎn)后，也可與4S店的保險(xiǎn)專員咨詢來(lái)年的保費(fèi)，算好賬后，根據(jù)具體情況來(lái)定，這樣就可減少自己的損失。”李先生說(shuō)，對(duì)于新手以及新車來(lái)說(shuō)，報(bào)險(xiǎn)會(huì)比較放心一些，因?yàn)樾萝嚾菀讋幍交蚴遣涞剑�如果車主為了省錢，不走保險(xiǎn)，自己去不專業(yè)的地方維修，或會(huì)有安全隱患。

幫您算賬

維修不超千元最好別輕易報(bào)險(xiǎn)

“買了保險(xiǎn)就要用”，這樣的保險(xiǎn)觀念現(xiàn)如今得改一改了。保費(fèi)上漲和下降的幅度是怎么計(jì)算的?記者了解到，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，目前各家公司都統(tǒng)一執(zhí)行費(fèi)改新規(guī)。費(fèi)改后的車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成，即無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，費(fèi)改后各大保險(xiǎn)公司均將后兩項(xiàng)系數(shù)下調(diào)到了0.85的最低限額。由此，NCD系數(shù)成為費(fèi)率高低的關(guān)鍵。費(fèi)改前，NCD系數(shù)是0.7?1.3;費(fèi)改后，變?yōu)?.6?2。也就是說(shuō)，費(fèi)改前最多打7折，而費(fèi)改后最多可以打6折。

具體怎么確定?就和上年是否出險(xiǎn)掛鉤了。年度保險(xiǎn)期內(nèi)，車輛出險(xiǎn)1次的保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次保費(fèi)上浮50%，出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次保費(fèi)翻倍。如果上年不出險(xiǎn)，打85折，2年不出險(xiǎn)打7折，3年不出險(xiǎn)打6折。如果車主連續(xù)三年都沒(méi)有出險(xiǎn)，那么他的保費(fèi)就可以按0.6×0.85×0.85=0.4335打折。

假設(shè)全新20余萬(wàn)的中檔轎車的保險(xiǎn)原價(jià)為6500元，打8.5折后為5525元。如果車主在保險(xiǎn)期內(nèi)出了一次險(xiǎn)，雖然修車費(fèi)用可能只有幾百元，但出險(xiǎn)記錄會(huì)使該車第二年的保費(fèi)費(fèi)率不打折;如果出險(xiǎn)兩次的話，保費(fèi)則會(huì)上漲25%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的幾百元，換來(lái)的是第二年保費(fèi)差距1000元左右。

李先生說(shuō)，以車險(xiǎn)保費(fèi)1萬(wàn)元為例，維修金額在1500元之內(nèi)(即按照出險(xiǎn)1次，損失15%折扣來(lái)算)的都建議不出險(xiǎn);雙車事故時(shí)，小剮蹭在1500元內(nèi)的建議私了。“因?yàn)榕c第二年增加的保費(fèi)相比，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的費(fèi)用不劃算。”

有的車主抱以僥幸，輕信“第二年換一家保險(xiǎn)公司其實(shí)一樣打折”的說(shuō)法。李先生介紹，目前各家保險(xiǎn)公司的理賠信息在車險(xiǎn)臺(tái)上是聯(lián)網(wǎng)共享，只要輸入車主車輛信息，就會(huì)看到所有的保單及出險(xiǎn)情況，因此這樣的說(shuō)法根本不可信。如果上一個(gè)保險(xiǎn)年度出的責(zé)任事故多，理賠金額大，來(lái)年保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕承保。不過(guò)需要提醒的是，如涉及定責(zé)案件及發(fā)生人員傷亡的情況，請(qǐng)務(wù)必報(bào)警并向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，以便在案件處理中處于有利地位。

行業(yè)影響

4S店失強(qiáng)勢(shì)地位各種活動(dòng)攬客

車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)后可謂“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，其影響的不僅是每一個(gè)車主，與車主客戶群喜憂參半的情況不同，汽車4S店、大型維修機(jī)構(gòu)顯得有些消沉。

西安東郊一家大型4S店工作人員透露，在理賠項(xiàng)目里，小剮小碰占了最大比例，以往客戶們有了一點(diǎn)擦掛都會(huì)及時(shí)處理，這樣的車險(xiǎn)使用方法在費(fèi)改前對(duì)折扣影響不大，因此車主們很愿意通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)修車。但費(fèi)改后，越來(lái)越多的車主在搞懂規(guī)則后擔(dān)心明年保費(fèi)增高，會(huì)減少報(bào)保險(xiǎn)次數(shù)，相比4S店較高的維修價(jià)格，他們或許更愿意到路邊維修店處理，這樣一來(lái)會(huì)影響4S店賴以生存的售后業(yè)績(jī)。

北郊某合資品牌4S店工作人員也表示，費(fèi)改后的保費(fèi)變化對(duì)4S店的維修業(yè)務(wù)有所影響，為了留住客戶，很多品牌4S店都采取了一些應(yīng)對(duì)方案，比如給在4S店買保險(xiǎn)的客戶送優(yōu)惠券，遇到小剮小碰就拿券在4S店維修;或直接給客戶折扣，避免客戶大量流失。

與4S店相比，一些小型汽修廠或路邊小店生意卻顯得格外好。昨日上午，記者在北郊明光路快速理賠中心附，看到路邊很多小型汽修店，生意都格外興隆。一位店老板告訴記者，他的店里每天基本都能修4至5輛車，多是鈑金噴漆，小事故基本兩天時(shí)間就能修復(fù)完畢，車主可以很快將車取走，很是方便。

“一般修車費(fèi)用少則300元左右，多的也就800元，小剮蹭的事故車輛較多。”汽修店老板稱，相比車險(xiǎn)費(fèi)改之前，每月收入能多出5000元左右。

給你支招

買車險(xiǎn)得更精明有些險(xiǎn)種悠著買

既然小剮蹭報(bào)保險(xiǎn)不劃算，會(huì)增加次年的保費(fèi)支出，那現(xiàn)在再購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)、車損險(xiǎn)還有意義嗎?當(dāng)然有!記者咨詢西安多家保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士得知，雖然出險(xiǎn)一次就沒(méi)有折扣，但這也不是說(shuō)讓你買了保險(xiǎn)就不用，而是要更合理地把保險(xiǎn)用在刀刃上。保險(xiǎn)專員王先生建議車主，需要支付高于保費(fèi)的維修費(fèi)用，或發(fā)生了有人員傷亡的雙車事故時(shí)，一定要堅(jiān)決地使用保險(xiǎn)來(lái)減少自身?yè)p失。

此外，按照費(fèi)改后的新規(guī)，現(xiàn)在的車損險(xiǎn)與費(fèi)改前相比，保障范疇大大增加，不僅將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，還全面啟動(dòng)了代位求償機(jī)制，可以更全面地提供車輛及車主風(fēng)險(xiǎn)保障。

同時(shí)，新規(guī)執(zhí)行后，車主們買車險(xiǎn)也需要更精明一些。一方面，嚴(yán)格安全駕駛，減少出險(xiǎn)次數(shù)，為來(lái)年的保費(fèi)省錢;另一方面，隨著車損險(xiǎn)保障范疇的擴(kuò)大，車主們應(yīng)根據(jù)自身需求減少一些特殊險(xiǎn)種的選購(gòu)，例如劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。