中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，自2017年7月1日起實施。《辦法》明確提出支付賬戶實名制管理制度，同時采取支付賬戶分類監(jiān)管方法，新規(guī)落實后，用戶通過第三方支付臺的消費額度會否受限?支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件?快捷支付、微信紅包等便捷支付方式還能否使用?

支付賬戶分類管理最高級別賬戶能干啥?

支付賬戶“分類管理”理念可謂貫穿《辦法》始終，對驗證級別越高的賬戶給予越多的功能。Ⅰ類賬戶只需要1個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。

Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，均具有消費和轉(zhuǎn)賬的功能，而限額較Ⅰ類賬戶有明顯提升。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

也就是說，只有第三類支付賬戶可利用余額購買理財，而其余兩類個人支付賬戶只可以用支付賬戶余額消費或者轉(zhuǎn)賬。值得注意的是，客戶使用銀行賬戶在臺上的付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受此約束。

各類賬戶有限額用支付寶能否買iphone?

《辦法》規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額;但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額。

然而，限額也并非沒有“商量”，《辦法》規(guī)定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。

此前，有網(wǎng)友擔心限額太低，“一部iphone手機都買不了。”事實上，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過支付機構(gòu)進行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，限額是由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

開立賬戶“實名制”是否需要證明“我是我”?

《辦法》第六條明確提出，“支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)對客戶實行實名制管理”，實名制落實的方式一個是“面對面”開立賬戶，客戶可在I-III類賬戶中自主選擇;而通過非面對面方式開立賬戶時，通過至少1個外部渠道驗證身份的，開立I類賬戶;通過至少3個外部渠道驗證身份的，開立II類賬戶;通過至少5個外部渠道驗證身份的，開立III類賬戶。

央行官方發(fā)布的解讀顯示，3個外部驗證渠道可以分別為身份證、手機和銀行卡，從目前第三方支付臺的現(xiàn)有客戶驗證手段來看，普通用戶是符合這些條件的，如對理財功能和賬戶額度無特別需求，現(xiàn)有客戶完全可以不用再進行其他驗證。

而針對III類賬戶開設(shè)的附加外部交叉驗證渠道，并非要客戶本人來證明“我是我”，而是在客戶提供相關(guān)身份信息后，由第三方支付機構(gòu)與公安、社保、民政、工商、交通等單位開展合作，去驗證客戶身份信息的真實性證明“你是誰”。

央行官方微博在解讀中指出，如果沒有上述驗證信息，仍可通過再添加2張銀行卡的方式獲得賬戶升級。

規(guī)范轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)支付賬戶能否向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬?

此前有媒體報道稱，《辦法》對支付臺上的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行了限制，第三方支付臺上的免費自由轉(zhuǎn)賬時代即將終結(jié)。

然而，央行有關(guān)負責(zé)人在答記者問時明確表示，“沒有對支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行額外限制，而是由支付機構(gòu)、銀行和客戶以市場化原則自主協(xié)商開展此類業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。”

中新網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可分為三類：支付賬戶間的轉(zhuǎn)賬、銀行賬戶間的轉(zhuǎn)戰(zhàn)和支付賬戶與銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬。支付賬戶間和銀行賬戶間在支付臺上的轉(zhuǎn)賬均不受同名限制，支付賬戶與銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬則要求必須同名。

而針對此項限制，《辦法》也給出了回旋余地，并非“不能商量”。具體到能否把支付賬戶余額轉(zhuǎn)至他人銀行卡取決于支付機構(gòu)的評級。新規(guī)指出，如果支付機構(gòu)評定為A類且II類、III類支付賬戶實名制比例達到95%以上，支付賬戶余額即可以提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶余額充值。

微信發(fā)紅包受限零錢發(fā)紅包累計不能超1000元?

《辦法》規(guī)定，只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。通過至少三個外部渠道驗證身份，才能成為II類賬戶。

從目前微信認證的情況來看，一般用戶只有銀行卡和手機號2種驗證方式，因此僅能歸類為I類支付賬戶，根據(jù)新規(guī)，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元。

由此來看，用戶仍可通過微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計不能超過1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗證成為II類、III類賬戶。

不過，《辦法》要自2017年7月1日起才實施，今年春節(jié)發(fā)紅包暫時無須按照新規(guī)執(zhí)行。

此外，新規(guī)對于快捷支付的影響也受到網(wǎng)友們的關(guān)注。央行在解讀中表示，快捷支付仍可正常使用，《辦法》規(guī)定，快捷支付開通時，銀行和支付機構(gòu)必須都取得客戶授權(quán)，才能扣除客戶銀行卡上的錢。在交易操作上，快捷支付并沒有變復(fù)雜，取得授權(quán)后，用戶只要通過商業(yè)銀行或者支付機構(gòu)的驗證就可完成支付。