最新一期貸款市場報價利率(LPR)出爐，1年期品種報3.85%，5年期以上品種報4.65%，均與上月持。9月LPR報價保持不變，符合市場普遍預期。LPR已經維持6個月不變了。 未來LPR走勢的將取決于宏觀經濟趨勢、通貨膨脹形勢以及貸款市場供求等因素，具體要看報價行的市場化報價。

據360大數據研究院對全國41個重點城市674家銀行分支機構房貸利率檢測數據顯示，2020年9月（數據監測期為2020年8月20日-2020年9月20日），全國首套房均利率為5.24%，二套房房貸利率為5.55%，環比下降1BP。

昆明9月份的商業房貸利率與8月份持，建設、工行、郵儲、招行、農信社等銀行首套房房貸利率為4.95%（LPR+30BP），部分股份制銀行首套房房貸利率甚至低至4.85%(LPR+20BP)，二套房房貸利率根據不同銀行，有5.25%(LPR+60BP)的，也有5.35%(LPR+70BP)、還有5.45%(LPR+80BP)和5.55%(LPR+90BP)的，昆明房貸利率雖然低于全國均房貸利率，但從也不是全國墊底的，還有很多城市房地利率比昆明低，譬如上海首套房均房貸利率為4.7% ，哈爾濱首套房均房貸利率為4.8%，今年昆明銀行的房貸放款速度也有所提高，大部分銀行都在一周之內放款，這些銀行房貸利率及放款時間僅供參考，不同樓盤項目和不同銀行支行房貸利率和放款速度略有不同，具體以所貸銀行簽約的房貸利率和具體銀行放貸進度為準。

貸款買房時必須要知道貸款簽約時自己與銀行約定的市場報價利率（LPR）、基點（BP）、利率定價周期、LPR調整對應日。你還可以根據市場情況選擇固定利率和浮動利率。

LPR每月報價一次

新的LPR由各報價行于每月20日（遇節假日順延）9時前，以0.05個百分點（5個基點）為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術均，向5個基點的整數倍就取整計算得出LPR。

新發放商業性個人住房貸款利率以最一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中，首套房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

借貸人可與銀行約定利率定價周期

借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年，最長為合同期。利率重定價日，定價基準調整為最一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

1年期和5年期以上貸款，將參照相應期限的貸款市場報價利率定價，各銀行應在新發放的貸款中，主要參考貸款市場報價利率定價，并在浮動利率貸款合同中，采用貸款市場報價利率作為定價基準。目前LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。

（上圖為某銀行貸款合同）

借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年，最長周期為合同期。利率重定價日，定價基準調整為最一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

基準利率變成了市場報價利率，即LPR，計算方式改成“LPR+基點”。對此，在合同里體現為，在利率調整幅度中，對應的選項是加或減多少個基本點。

房貸利率=LPR（市場報價利率）+BP（基點）

基點BP：每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定，可以為負值。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。

利率重定價周期：

可以有所約定，最短為12月（1年）調整一次，最長為合同期360月（30年），在約定期限內LPR是不變的。

LPR調整對應月：

利率重定價日一般是指每年的1月1日或貸款發放日在每年對應的日期，你的LPR變化要等到調整利率調整日才會變化，利率水等于利率調整日的前一天的LPR加轉換時確定的基點

LPR是每個月的20日一公布，比如你是5月25日放款的，那么次年月供調整對應的就是次年5月20日公布的LPR；

如果你是10月18日放款的，那么次年9月20日公布的LPR就有可能對你的月供產生影響。

去年12月份5年期以上的LPR是4.80%，買房的加點數值為60個基點，約定周期為1年，貸款利率為4.80%+0.6%=5.4%，到了今年的12月，假設最新的LPR是4.50%，你的加點數值依然是60個基點，貸款利率就是4.50%+0.6%=5.10%，月供可以少還點。

銀行貸款利率差異化報價

自從新規執行以來，房貸利率市場化了，每家銀行都有自己的加減點標準，根據各區域差別化信貸政策規定的加點下限來看，總體利率水與實行LPR報價前保持基本穩定，可這并不是真正執行的標準，這也只是下限。

新政實施后，各家銀行的房貸利率將更加市場化，會出現不同的報價，我們看到的銀行加減點數值是下限，最終銀行會根據購房客戶綜合情況約定加點數值，今后可能房貸選在不同的銀行辦理，利息總額、月供差別拉大。

銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業性個人住房貸款利率定價規則，合理確定每筆貸款的具體加點數值。具體的每筆加點數值也會體現在借貸合同中。

每一筆貸款銀行都會根據購房者的資質情況來定基點數值，所謂資質是指購房者的風險狀況和征信問題，資質好的購房者可能會照最低基點下限執行，資質不好的可能會提高基點數值，具體增加多少個基點數值目前暫時也沒有一個明確的標準，資質差的甚至不符合條件的銀行還會拒貸。

在新利率政策沒有執行之前，舊的資質情況主要針對購房者的首付比例，不針對房貸利率，資質差的會要求追加首付比例，新政策下的首套房和二套房的房貸利率下限，具體執行標準會根據市場情況以及綜合考慮客戶的信用情況、抵押擔保方式、期限、利率浮動方式和類型等個體差異進行動態的差異化報價。今后每筆房貸利率根據情況都會有區別。