央行關于個人銀行賬戶分類管理的辦法將12月1日正式實施通知

根據此前下發的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(下稱《通知》)，個人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個人同一銀行僅能開立一個Ⅰ類銀行結算賬戶，分類依據是什么?這項規定對老百姓(51.760,-0.42,-0.80%)有什么影響?新京報記者采訪了銀行、業內人士，對這項規定進行解讀。

綜合銀行業人士反饋的情況來看，目前既有的存量賬戶暫時未受到使用限制，不過，有銀行業人士表示，期可能將提醒用戶對不再需要的賬戶辦理相關手續。

恒豐銀行研究院執行院長董希淼認為，央行即將實施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時，限制支付寶等第三方支付的次數，意在引導第三方支付回歸到小額支付的性質上。

1銀行賬戶

每人每銀行限開一個Ⅰ類賬戶

存量賬戶暫不強制降級銷戶，將引導消費者梳理名下賬戶

新規要求，同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。

實際上，去年央行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，已經將個人開設銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開始實施。

根據有關政策，Ⅰ類戶為個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財、轉賬、消費和繳費支付、支取現金;Ⅱ、Ⅲ類戶通過銀行柜面或者互聯網等電子渠道開立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對直銷銀行開戶，Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式(諸如銀聯的閃付功能)。

工商銀行(4.550,0.05,1.11%)北京分行個人金融業務部經理劉楠告訴新京報記者，這個規定主要是針對新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開一個Ⅰ類賬戶了。”

“實際上，對老百姓而言具體的影響不會特別大。”劉楠說，“比如消費者到銀行來新開一個I類賬戶，系統可能就會提醒你已經有一個存量賬戶了，那相關的操作就可以用存量賬戶去操作，節省了相關的資源。”

“同時，這個《通知》也是引導客戶對名下賬戶進行一個梳理，保障相關的資金安全。”劉楠說。

多位銀行人士表示，對于存量賬戶，現在還沒有強制的要求降級或者銷戶，但期可能會分批分期提醒客戶，抽時間到柜臺對不需要的賬戶辦理相關手續。

2異地取現

同一銀行異地存取現、轉賬免費

多銀行客服稱尚未對手續費政策作出調整

由于規定每個人每家銀行只能開立一個I類賬戶，新規同時取消了同一銀行異地存取現、轉賬等業務的手續費用，并規定自《通知》發布之日起三個月內實現免費。

對于上述免費的問題，新京報記者撥打了包括中國銀行(3.540,0.05,1.43%)、工商銀行、建設銀行(5.590,0.03,0.54%)等在內的多家銀行客服。

在同行異地轉賬上，中國銀行一位客服對新京報記者表示，目前該行仍然執行原有規定，不清楚下月會否調整。同時他對記者指出，實際上今年以來該行就已經實行了比較優惠的費率，比如用中行北京的卡轉賬到浙江，兩萬元的金額，手續費在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2017年12月31日0點起，將免收境內異地工行間人民幣各渠道匯款手續費，但在取現方面未收到進一步通知。

在同行存取現手續費上，建設銀行的客服對記者表示還沒有收到相關通知，仍然保有原先的手續費政策。對于現有的政策，該行目前異地跨行自助設備(ATM機)取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元(以網點公示價為準)。

此外，有多家銀行從業人士對新京報記者指出，為了推廣其手機銀行、網上銀行業務，實際上用戶在手機銀行、網上銀行的費率要比在柜臺優惠。其中，工商銀行有關人士稱，該行手機銀行轉賬免費、沒有金額限制。

3第三方支付

每人每家第三方支付機構限開一個Ⅲ類賬戶

存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

新規要求，非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。

Ⅲ類賬戶主要針對小額、免密、便捷的移動支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯的閃付等。

對外經貿大學金融學院副院長鄒亞生認為，“很多用戶都不知道自己到底有多少張卡”，即將實施的新政對于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對于銀行而言，新規將降低銀行對賬戶的管理成本，同時，還將便于監管個人資產。

中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，限制開戶數量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢、盜刷等違法行為，提高個人賬戶安全性。

根據要求，在新規實施前已開立多個賬戶的，支付機構應當在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯系開戶人確認需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開戶人未按規定時間確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續可根據其申請進行變更。

4轉賬限額

新開賬戶須約定轉賬額度與筆數

存量賬戶轉賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉賬限100筆

新規要求，自2017年12月1日起，用戶在支付機構的轉賬筆數和限額將由用戶和支付機構通過協議約定。

《通知》規定，自2017年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應當與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。

與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業務。

對外經貿大學金融學院副院長鄒亞生認為，新規對賬戶間轉賬額度和筆數的限制，可能會對微商等經常使用網絡轉賬的用戶帶來不便。

對此，騰訊集團有關人士對新京報記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉賬筆數上限調整為100次，同時也將根據用戶交易風險情況進行調整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續按照《非銀行支付機構網絡支付業務》的要求執行，儲蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關負責人對新京報記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉賬筆數的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續按照《非銀行支付機構網絡支付業務》的要求執行。

對于轉賬限額，工商銀行北京分行個人金融業務部經理對新京報記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機構賬戶，保證資金安全。開立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財。使用Ⅰ類賬戶進行大額資金收付和代發代扣業務辦理。

>>>更多新聞閱覽：12月起，個人銀行賬戶管理實施新政

錢江晚報記者昨天從人民銀行杭州中心支行獲悉，12月1日，央行關于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。新政落地后，個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。

央行表示，對個人銀行賬戶進行分類管理，是依照開戶渠道的風險評級程度，賦予不同的賬戶功能，規避金融詐騙風險。

三類賬戶功能、限額不同

開戶方式也有不同

不同類別的個人銀行賬戶，功能和權限各不相同。

Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，是三類賬戶中功能最全的，對安全性要求高。可以辦理存取款、購買投資理財產品、轉賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶，如借記卡等，均為Ⅰ類戶。

Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。購買理財產品或轉入轉出同行本人賬戶，不受限額限制。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

通俗來說，Ⅰ類戶是作為資金的重點存放處，應得到最嚴格的保護;Ⅱ類戶用于滿足日常理財要求，并可進行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設定了1000元余額的限制，也可止損于千元以內。

Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺當面辦理。Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可到銀行柜臺當面辦理，也可以通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。個人通過網上銀行或手機銀行開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶，須綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構開立的支付賬戶進行身份驗證。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

現有賬戶仍可正常使用

半年內無交易記錄將暫停非柜面業務

此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現有賬戶仍可正常使用。但對于半年內無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業務。同時，銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類賬戶。

據了解，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過基本的身份確認就可以調整。而個人在手機銀行和網上銀行足不出戶就能在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

個人賬戶分級管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構建一個風險防御體系，最大限度地保護持卡人的資金安全。對于市民而言，靈活運用不同賬戶的功能，可以在享受金融服務便利的同時，更大程度地保障金融安全。同時，央行也建議，銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網絡支付業務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。