原標題：以房養(yǎng)老政策落地

期待已久的“以房養(yǎng)老”終于有了新進展。保監(jiān)會昨天在新聞通氣會上發(fā)布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，以房養(yǎng)老試點將于7月1日起在北京、上海、廣州、武漢開展。由于以房養(yǎng)老需由保險公司自擔風險，因此截至目前，保險公司參與熱情并不高。　　　　　　

■政策

猶豫期延長至30天

“反向抵押養(yǎng)老保險”(以房養(yǎng)老保險)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，擁有房屋完全產權的老年人，把房產抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定領取養(yǎng)老金直至身故。此類保險的投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。

據(jù)了解，此次指導意見與之前的征求意見稿的最大變化是“產品購買猶豫期由之前規(guī)定的15個自然日”延長至“30個自然日”。對此，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝表示，由于以房養(yǎng)老產品設置十分復雜，為了給消費者更充分的考慮時間，因此購買以房養(yǎng)老產品的猶豫期比普通保險猶豫期的設置長。

意見同時規(guī)定，保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應對相關房屋按照產權抵押的有關規(guī)定進行處理，根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產增值的處理方式不同，試點產品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。參與型產品指保險公司可參與分享房產增值收益。非參與型產品指保險公司不參與分享房產增值收益，抵押房產價值增長全部歸屬于投保人。

■反饋

保險公司參與熱情不高

保監(jiān)會對于可開展以房養(yǎng)老試點的保險公司做出了嚴格的限定。其中包括，已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最季度末的償付能力充足率不低于120%等。

保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，由于以房養(yǎng)老對于保險公司的要求特別高，因此未來能參與到以房養(yǎng)老政策的保險公司數(shù)量將十分有限。截至目前，尚未有保險公司或相關以房養(yǎng)老的保險產品在保監(jiān)會申報。

記者昨天了解到，多數(shù)壽險公司由于此前沒有以房養(yǎng)老的相關經驗，產品仍處于研發(fā)階段。

產品還未面世，幾家壽險公司卻對記者表達了擔憂。某保險公司負責人表示，由于參與以房養(yǎng)老的消費者都是60歲以上的老年人，很容易出現(xiàn)改變主意的現(xiàn)象，另一方面，若被保險人身故，而被保險人的家屬不承認以房養(yǎng)老的保險合同，那么會造成很大的社會輿論壓力，給保險公司帶來不必要的麻煩。

保監(jiān)會方面也反復強調，保險公司開展此項業(yè)務，將面臨較為突出的利率風險、房價波動風險、長壽風險等。

■背景

京滬此前試點均告失敗

事實上，此前北京、上海等地也進行過試點，但以失敗告終。

2007年10月，北京石景山區(qū)在壽山福海國際養(yǎng)老服務中心，率先開始“以房養(yǎng)老”試點。做法是，該中心與地產經紀公司合作，將老人的房屋出租或代賣，所得房租返還給老人，抵免在養(yǎng)老院的所需費用。但是項目推出后問者寥寥，不久就無疾而終了。

2007年，上海市公積金管理中心也曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，但因真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業(yè)務。

2011年，中信銀行在北京等城市啟動“以房養(yǎng)老”的試點，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。不過，由于該項業(yè)務申請門檻高，總體業(yè)務量并不大。

去年9月，民政部副部長竇玉沛在接受采訪時表示，“以房養(yǎng)老”是市場化運作的一種高端化服務，完全是一種自愿的、自主選擇的行為。

中途反悔需交違約金

問：哪些人可以參加以房養(yǎng)老保險?

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務是建立在自愿基礎之上的。投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。

問：房屋評估價格誰說了算?

答：老年人參加住房反向抵押養(yǎng)老保險。房產價值應當聘請有一級資質的房地產估價機構進行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。

問：簽訂協(xié)議后被保險人后悔了怎么辦?

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產品的猶

豫期為30個自然日，保險公司應當在猶豫期內再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產品，確認投保人的真實購買意愿。如果簽訂正式保險合同后，被保險人中途退保則按照相應的保險合同，支付一定的違約費用。