以房養(yǎng)老是什么意思?就是老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，還可以擁有房屋并獲得養(yǎng)老金，直到老人過世后，保險(xiǎn)公司收回房屋并償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。以房如何養(yǎng)老?以房養(yǎng)老應(yīng)該怎么操作等等

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提上議程，并在2017年7月1日正式落地。不過，雖然這種產(chǎn)品是養(yǎng)老市場(chǎng)的一種有益補(bǔ)充，但卻與中國(guó)養(yǎng)老傳統(tǒng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)消費(fèi)慣背道而馳，即使保險(xiǎn)公司顯示出極大興趣，但從設(shè)計(jì)到最終銷售成功，則花了整整一年時(shí)間，而且到目前為止，也只有一家公司推出。

首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由XX人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險(xiǎn)公司推出的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)合同，基本保險(xiǎn)金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月底第一個(gè)廣州老人簽署了合同后，這一產(chǎn)品在四個(gè)試點(diǎn)城市全面落地。

以房如何養(yǎng)老

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

具體如何操作

電話約訪老人→面談詳解產(chǎn)品→確定老人投保意愿→簽署投保意向書→對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估→有效保險(xiǎn)價(jià)值確認(rèn)→再次與老人溝通確認(rèn)意愿→簽署投保單、產(chǎn)品說明書、補(bǔ)充協(xié)議及相關(guān)附件→簽署房屋抵押合同→辦理抵押登記、公證等。

我國(guó)日明確明年將“有規(guī)劃地”在全國(guó)范圍內(nèi)展開“以房養(yǎng)老”相關(guān)試點(diǎn)。這一消息的曝光在輿論上再度引發(fā)了軒然大波。“以房養(yǎng)老”，四個(gè)普通的漢字，卻沉甸甸的。它包含了諸多國(guó)人最關(guān)注的兩樁大事：房子和養(yǎng)老。

以房養(yǎng)老模式是否在中國(guó)擁有市場(chǎng)呢?

先來看看什么叫以房養(yǎng)老?其實(shí)就是"倒按揭"的一種俗稱，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世;當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。

從國(guó)際范圍內(nèi)的先例來看，以房養(yǎng)老非常普遍。

荷蘭：“以房養(yǎng)老”模式起源于荷蘭，但荷蘭人對(duì)這種方式不感興趣，“倒按揭”基本沒有市場(chǎng)。一般人65歲退休時(shí)可拿到工作時(shí)收入的70%以上，房子一般都是自己買下來，沒有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會(huì)考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來過退休后的生活。

美國(guó)：許多美國(guó)老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購(gòu)買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國(guó)的房屋出租業(yè)比較發(fā)達(dá)，美國(guó)人支出的房租大約占個(gè)人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養(yǎng)老”已被許多美國(guó)人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式。

日本：以房養(yǎng)老對(duì)申請(qǐng)人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請(qǐng)人年齡必須65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請(qǐng)人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下。申請(qǐng)人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價(jià)值在1500萬日元以上的獨(dú)門獨(dú)戶建筑。

以房養(yǎng)老的模式在西方國(guó)家已經(jīng)非常發(fā)達(dá)。全世界的國(guó)家在養(yǎng)老問題上都面臨著和中國(guó)一樣的形勢(shì)。從目前的三種養(yǎng)老方式來看：第一種是社會(huì)養(yǎng)老。養(yǎng)老金只夠吃飽。第二種是養(yǎng)兒防老。但目前中國(guó)已迎來“421”的倒金字塔時(shí)代。即一對(duì)獨(dú)生子女結(jié)婚生子后，他們的家庭結(jié)構(gòu)位，4個(gè)父母、小夫妻2人和1個(gè)小孩。已讓年輕人不堪重負(fù)，養(yǎng)兒防老越來越難。第三種是自己養(yǎng)老：成了最現(xiàn)實(shí)的一條出路。或許以房養(yǎng)老是一種必然現(xiàn)實(shí)的選擇。

但盡管以房養(yǎng)老的倒按揭模式，看上去確實(shí)像那么回事，實(shí)際上，在中國(guó)推廣以房養(yǎng)老的問題，其現(xiàn)實(shí)問題的阻力可能會(huì)很大。

中國(guó)人的觀念過于傳統(tǒng)。許多人貸款買房，辛苦一生賺錢還貸，到臨退休才還清貸款，但此時(shí)已無太多積蓄來養(yǎng)老。而且，房子很多情況是順理成章地留給子女。許多老人對(duì)“以房養(yǎng)老”這種方式無法接受，房子將來肯定是屬于兒子的，兒子將來住不住、賣不賣是他的問題。“但寸方寸地、留于子孫耕”是國(guó)人的傳統(tǒng)觀念。傳統(tǒng)的老人，心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的，只有留給下一代才安心

與國(guó)外房地產(chǎn)最大的區(qū)別在于，國(guó)外的產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所用，而中國(guó)的住宅產(chǎn)權(quán)僅有70年。這就意味著倒按揭很可能玩到一半突然就要面臨產(chǎn)權(quán)回收的風(fēng)險(xiǎn)。并且這種風(fēng)險(xiǎn)將是雙向的。對(duì)于抵押房產(chǎn)的老人來說，可能會(huì)面臨著產(chǎn)權(quán)到期，人活著“錢”花光了的問題。金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙，使得中國(guó)大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”太感興趣。

要不要以房養(yǎng)老，這不是中國(guó)養(yǎng)老問題的關(guān)鍵。億萬民眾最期待的還是政府能夠打破特權(quán)，建立相對(duì)公的社保制度。

事實(shí)是，無論中國(guó)的養(yǎng)老問題嚴(yán)不嚴(yán)重，養(yǎng)老金的缺口到底有多大，公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員無須擔(dān)心，不用繳養(yǎng)老金也會(huì)有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，完美的演繹了“政府來養(yǎng)老”的方針。年退休的企業(yè)人員也不會(huì)太愁，目前的養(yǎng)老金余額還是能夠支付得起的。真正犯愁的是正在繳納養(yǎng)老金的年輕人們，既要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù)，又要為三十年后自己的處境擔(dān)憂。當(dāng)然，向來處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民兄弟們也很愁，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后，自家的地還是一直留著么?

從“政府來養(yǎng)老”到“政府幫養(yǎng)老”到“養(yǎng)老不能靠政府”，再到當(dāng)前的“自己來養(yǎng)老”，養(yǎng)老金這塊蛋糕在一輪輪的傳遞過程中，也被一塊塊的切走，如今只剩一點(diǎn)蛋糕渣了。在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下，一些所謂的“磚家”還時(shí)不時(shí)地跳出來，用延遲退休等招數(shù)挑戰(zhàn)百姓們已經(jīng)很脆弱的神經(jīng)。