按照中國保監會宣布的《關于開展晚年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，自2017年7月1日起至2017年6月30日時代，晚年人住房反向抵押養老保險(即凡是所稱“以房養老”)營業在北京、上海、廣州、武漢四個都市試點。“以房養老”的推出，激發了各界的普及存眷。

配景：生齒加快老齡化

據統計，制止2013年底，我國60周歲及以上生齒20243萬人，占總生齒的14.9%，65周歲及以上生齒13161萬人，占總生齒的9.7%，已較大幅度逾越了連系國《生齒老齡化及其社會經濟效果》中確定的“65歲及以上晚年生齒數目占總生齒比例高出7%”以及1982年維也納老齡題目天下大會確定的“60歲及以上晚年生齒占總生齒比例高出10%”兩個尺度。在京滬等一線特大型都市，老齡化環境越發嚴峻。

社會養老今朝最突出的題目齊集在：“421”型的家庭布局使得傳統見識中“養兒防老”的成果大大低落;現行養老保險體制存在1998年之前退休職工未繳納過小我私人養老保險，而現有的養老保險基金收益率過低并存在現實錢幣貶值、養老保險小我私人賬戶亟待做實等隱性題目;另外，社會養老機構、床位等基本辦法嚴峻不敷，從業職員的職業化建樹滯后，遠不能順應養老奇跡成長的客觀需求等。

作為一種將住房抵押與終身養晚年金保險相團結的創新型貿易養老保險營業，“以房養老”在美、英、日、荷、新加坡等發家國度已經有了較量成熟的履歷與模式。譬喻，英國在恒久中試探出了“以房養老”的兩種首要情勢，一是把房產抵押給銀行等機構，每月取得貸款作為養老金，老人可選擇繼承在原衡宇棲身，直至歸天或搬進養老院后用該住房償還貸款;二是“以大房換小房”，用差價款養老。我國推出的新試點相同于英國的第一種模式，但參加操縱的金融機構以保險公司為主體。憑證本次政謀劃定，其簡樸流程是：擁有衡宇完全產權的晚年人，將其房產抵押給保險公司，繼承擁有衡宇占據、行使、收益和經抵押人贊成的處理權，并憑證約定前提領取養老金直至身故;晚年人身故后，保險公司得到抵押房產處理權，處理所得將優先用于償付養老保險相干用度。

疑慮：可否到達預期結果

究竟上，在本次試點前，上海、廣州等地已通過差異方法做過試探，但并沒有到達預期結果。按照搜狐網日條件倡的“以房養老”意愿觀測，79%的網友不會選擇“以房養老”;74%的網友不支持怙恃選擇“以房養老”。開展“以房養老”營業，必要供、需兩邊的配合參加，但今朝各方對“以房養老”試點政策尚存在差異的憂慮。

金融機構首要的疑慮在于：擔憂恒久房價存在下行風險，幾年世界各地房價快速攀升之后，中、西部地域頻仍呈現的“鬼城”、減價征象加大了銀行、保險公司等機構的憂慮，尤其是跟著住民預期壽命的進步，倒按揭對金融機構所發生的時刻風險趨大;我國有住宅用地行使年限70年的劃定，當老人最后將房產抵押時，商品房行使年限和殘值多半所剩不多，保險公司或銀行接納房產存在“入不夠出”的風險。

晚年住民首要的疑慮在于：一是傳統見識難以改變，大都老人以為屋子應該作為遺產留給下一代，“以房養老”也許導致“人房兩空”;二是很多人憂慮“以房養老的法令并不完美”，因此采納張望立場;三是對金融機構不信賴。

盡量云云，客觀上，“以房養老”是在生齒老齡化加快配景下對多元化養老法子的新試探，對老黎民而言則多了一種辦理養老題目、進步養老質量的選擇。

對策：要害在于制度完美

人們對任何新制度、新法子的接管，都必要一個進程。“以房養老”營業要真正被承認，要害還在于其可以或許通過制度完美，給晚年人帶來切實的養老保障，使老人及其子歌女意并安心接管這項營業。

“以房養老”在發家國度已得到樂成成長，越來越多的老人樂意接管這樣的養老方法，其履歷值得深入小心。出格是海外市場化的社區養老、居家養老處事等模式都證明：當局并非單一的提扶養老處事的主體，社會成本提供多元化的養老處事是肯定趨勢。但在制度計劃方面，必需細密團結我國的國情，一方面要確保老人通過“以房養老”得到的養老處事質量能明顯進步，同時老人的小我私人好處能獲得切實掩護，可以小心新加坡關于“剩余代價”(房價減去已付出的養老金總額)交給其擔任人的做法，以保障老人的工業權益。另一方面，要使金融機構在類型開展營業的同時，通過公道訂價，有用規避營業開展的各類風險。最佳的狀態就是，老人、金融機構、養老處事機構可以或許實現“共贏”，這樣才有助于實現營業可一連成長。

其次，盡快完美相干法令和行業尺度。作為養老保障的新模式，我國尚無完美的法令法子作為保障，本次宣布的《指導意見》也僅僅從部分規章、條例的層級對相干營業作出劃定，對付營業涉及的各類差異景象仍必要更為過細的法令劃定來加以明晰;可思量在修改《社會保險法》有關條文時對此有關內容予以更新。同時，也必要在試點開展進程中，由人社部、保監會等相干部分在普及征求意見的基本上，加速推出《晚年人住房反向抵押養老保險營業尺度細則》，類型相干營業開展。

再次，可以在當局監視下，在試點都市推出多少個營業規范，形成樹模效應。大大都住民參加該營業的意愿不強，除了晚年人傳統生理、接管新事物難等身分影響，尚有來自于后世“怙恃選擇‘以房養老’別人會以為我不孝敬”的體面生理。假如在四個都市，可以或許成立多少個樂成的營業規范，使參加個中的老人真正從“以房養老”中得到高品格養老保障，有助于消除社會意理障礙，從而有用施展試點都市的樹模效應。(作者為上海社會科學院經濟研究所研究員)