養(yǎng)老是個(gè)熱點(diǎn)話題，養(yǎng)老金更是牽動(dòng)人心。連日來(lái)，微信朋友圈內(nèi)流傳一種新鮮的養(yǎng)老方法，即從25歲起，每個(gè)月存入銀行500元，60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種自己養(yǎng)老的方法行得通嗎?

昨天，記者經(jīng)過(guò)多方采訪求證發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)友算法存在問(wèn)題。市社保中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種說(shuō)法不靠譜，市民一旦被誤導(dǎo)容易造成不可挽回的損失�！斑@種算法未考慮利率變動(dòng)以及通脹等因素。該負(fù)責(zé)人為市民算了一筆賬，如果從現(xiàn)在開始職工個(gè)人每月繳納500元養(yǎng)老保險(xiǎn)，30年后退休將至少得到每月28446.08元的養(yǎng)老金。

網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元

根據(jù)網(wǎng)上流傳的方法，即從25歲起工作，不交養(yǎng)老金，每月存500元，每5年可存3萬(wàn)元。按工作30年計(jì)算，工作期間，第一個(gè)5年零存整取，本息共32287.50元，第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取，計(jì)39955.78元，再加前5年的錢就是72243.28元。這樣30年后，待55歲時(shí)總計(jì)可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金還是38萬(wàn)多元。

這一方法在微博和微信中很流行，不少網(wǎng)友留言稱，“很不錯(cuò)哦�！薄白约簰炝丝梢粤艚o子女，我看也別給國(guó)家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。”也有不少網(wǎng)友認(rèn)為，今天38萬(wàn)元的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如30多年前的38萬(wàn)元，不劃算。

未考慮利率等變化

月存500元，退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理滿朝暉告訴記者，目前零存整取、整存整取的最長(zhǎng)存款期限均為5年。按照網(wǎng)友帖子中的說(shuō)法，按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進(jìn)行計(jì)算，30年后(55歲時(shí))總計(jì)可得352302.403元，與網(wǎng)友計(jì)算的有一定差距。

即使按網(wǎng)友的381203.44元進(jìn)行計(jì)算，55歲時(shí)存款本息381203.44元，存5年定期，等于是60歲后能拿到90535.82元的利息(55-60之間5年不能領(lǐng)，等于5年無(wú)收入)。把這些利息作為61-65歲這5年的每月收入，每月領(lǐng)取1508元。同時(shí)，這些利息就不能再計(jì)入60歲后的存款額。也就是說(shuō)該網(wǎng)友計(jì)算時(shí)將30年后再定期存款5年的利息 90535.82元進(jìn)行了重復(fù)計(jì)算。

情況一：60歲后開始領(lǐng)取利息，則存款本金仍為381203.44元，整存整取5年，到65歲利息仍是90535.82元，66-70歲的月收入仍為1508.93元。

情況二：60歲后，不領(lǐng)利息，將利息滾存入本金，本金變?yōu)?71739.26元，整存整取5年，到65歲利息是112038.1元，66-70歲的月收入是1867.3元。

但兩種情況不可能同時(shí)存在(利息不能又領(lǐng)取又作為定存本金)，因此，如果從60歲開始領(lǐng)取，每月收入為1508.93元;如果從65歲開始領(lǐng)取，每月收入為1867.3元。因此，所謂的每月“3376.23元”是不可能實(shí)現(xiàn)的。

“退一萬(wàn)步講，利率是浮動(dòng)的，到時(shí)能拿到多少錢誰(shuí)也不能保證�！睗M朝暉告訴記者，她工作20多年，經(jīng)歷了多次銀行利率下調(diào)�！叭舸婵�30年，期間有一年達(dá)不到網(wǎng)友們現(xiàn)在假設(shè)的利息，恐怕最后每月拿到1500元都不可能�！�

“25歲工作60歲退休，也就是說(shuō)經(jīng)過(guò)35年后30多萬(wàn)元的購(gòu)買力肯定遠(yuǎn)不如今天30多萬(wàn)元的購(gòu)買力。”市社保中心一位工作人員表示，從現(xiàn)代國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)說(shuō)，銀行存款的利率肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹的水。

該工作人員告訴記者兩個(gè)現(xiàn)實(shí)的例子：煙臺(tái)糧油集團(tuán)有位遠(yuǎn)聞名的壽星楊老先生，1958年2月退休時(shí)，每月的退休工資是19元，在當(dāng)時(shí)能夠滿足一家?guī)卓谌说娜粘ｉ_支。2017年，楊老先生的退休工資為每月3016元。退休56年，養(yǎng)老金變成了原來(lái)的158.7倍。

無(wú)獨(dú)有偶，煙臺(tái)冰輪集團(tuán)的曲先生2002年9月退休，當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老金是每月835.91元，到了2017年，曲先生的退休工資為每月3469.41元。退休12年，養(yǎng)老金變成了原來(lái)的4.15倍。

“假如錢存在銀行，無(wú)論是存12年還是存56年，肯定沒有這樣的增值幅度�！痹摴ぷ魅藛T表示，存款的貶值風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)。而社會(huì)保險(xiǎn)的各項(xiàng)待遇水與通貨膨脹及均工資等因素掛鉤的，會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)和物價(jià)水而不斷增長(zhǎng)， “可以說(shuō)，社�；�金的貶值風(fēng)險(xiǎn)是由社會(huì)和政府承擔(dān)的。”

他認(rèn)為，這也符合社會(huì)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)性特點(diǎn)，即集合社會(huì)多數(shù)人的力量，均衡分擔(dān)少數(shù)人遭遇的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)水應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水相適應(yīng)。國(guó)家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制。根據(jù)職工均工資增長(zhǎng)、物價(jià)上漲情況，適時(shí)提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水。

工作人員告訴記者，國(guó)家連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金待遇，每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險(xiǎn)是按比例報(bào)銷，無(wú)論診療、醫(yī)藥費(fèi)如何上漲，醫(yī)保報(bào)銷比例都保持在較高水。同時(shí)，失業(yè)保險(xiǎn)金等待遇水每年政府也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的事實(shí)。因此，與通貨膨脹和物價(jià)上漲相比，一邊是存款的不斷貶值，另一邊是社保待遇的水漲船高。孰優(yōu)孰劣，不言自明。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)全額計(jì)入“個(gè)人賬戶”

市社保中心工作人員介紹說(shuō)，目前，職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的比例分別為：養(yǎng)老保險(xiǎn)8%，醫(yī)療保險(xiǎn)2%，失業(yè)保險(xiǎn)0.5%。

從養(yǎng)老金計(jì)算公式看，職工養(yǎng)老金第二部分是：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，計(jì)發(fā)的重要依據(jù)是“個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額”。根據(jù)目前政策，“個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額”實(shí)際就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人全部繳費(fèi)額的本息，即8%部分的本息(2006年前按 11%計(jì)入個(gè)人賬戶，多于個(gè)人繳費(fèi)部分)。

換句話說(shuō)，個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際是全額存入“個(gè)人賬戶”中(可看作存入銀行)，但按照國(guó)家規(guī)定的保值利率計(jì)息滾存(1年記賬利率相當(dāng)于銀行3年期定存利率，2013年養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶1年的記賬利率為4.25%，每年省政府同意后向社會(huì)公布)，最后根據(jù)“個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”全部分配到職工養(yǎng)老金中。

如果退休職工達(dá)到一定年齡后，養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”，此時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額已全部發(fā)給了個(gè)人，但仍然不會(huì)影響個(gè)人享受養(yǎng)老金，統(tǒng)籌基金會(huì)繼續(xù)向個(gè)人全額支付養(yǎng)老金。

例如：某職工60歲退休，個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)為139個(gè)月(11年7個(gè)月)，在每月養(yǎng)老金固定不變的情況下，該職工72歲時(shí)，個(gè)人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢，但社保基金還會(huì)繼續(xù)為其支付養(yǎng)老金�，F(xiàn)實(shí)中，由于國(guó)家每年上調(diào)養(yǎng)老金待遇(部分上漲金額通過(guò)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額支付)，一般情況下，養(yǎng)老金上漲往往會(huì)更早的消耗掉個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額。也就是說(shuō)，該職工可能在不到70歲的時(shí)候就已經(jīng)把自己的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額全部領(lǐng)完。之后所有年份的養(yǎng)老金完全是由社�；�金支付，且繼續(xù)享受養(yǎng)老金上漲的待遇。

如果職工退休后去世，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)存額中的剩余部分將一次性結(jié)清，支付給職工的法定繼承人。同時(shí)，還能享受喪葬費(fèi)、撫恤金及遺屬補(bǔ)助待遇。按照2017年煙臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)，喪葬費(fèi)為1000元，撫恤金為39165元，遺屬待遇為460元/月。由此可見，在這個(gè)意義上，“存款論”充其量?jī)H相當(dāng)于職工養(yǎng)老金中“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”部分。

養(yǎng)老保險(xiǎn)每月扣500元，養(yǎng)老金能拿多少?

市社保中心工作人員介紹說(shuō)，雖然現(xiàn)在我們無(wú)法測(cè)算某個(gè)職工將來(lái)在某年退休時(shí)的養(yǎng)老金數(shù)額，但如果按照“存款論”的邏輯和假設(shè)，可以估算出職工每月 個(gè)人繳500元、連續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。

以下是在3個(gè)假設(shè)條件成立情況下估算的退休后養(yǎng)老金，3個(gè)假設(shè)條件分別為：1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計(jì)發(fā)政策不變。2.假設(shè)在崗職工均工資以10%的速度逐年遞增， 1993