保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)首日最新消息

　　“沒(méi)有動(dòng)靜”“還在觀望”。昨日，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在武漢開(kāi)始試點(diǎn)。不過(guò)對(duì)這一全新的養(yǎng)老政策，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是需要養(yǎng)老的老人們，目前均持觀望態(tài)度。

　　對(duì)于首日靜悄悄待遇，專(zhuān)家稱(chēng)，新生事物遇冷很正常。該產(chǎn)品的推出，只是給有需求的人提供了一種新的商業(yè)養(yǎng)老選擇。

多數(shù)老人“不買(mǎi)賬”

　　“房子當(dāng)然是要留給后輩的。”家住武漢東亭花園的吳爹爹今年已經(jīng)68歲了，他說(shuō)自己已把房子給了兒子，對(duì)于“以房養(yǎng)老”完全不會(huì)考慮。而其老伴則有諸多疑慮，“每個(gè)月給多少養(yǎng)老金?若房子降價(jià)是不是就不給了呢?”

　　家住翠柳街的熊爹爹則表示，自己和老伴每月都有幾千塊退休金，“完全不需要抵押房子，也不需兒女操心。”

　　有學(xué)者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自房地產(chǎn)價(jià)值的不可預(yù)判性和資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)限制“以房養(yǎng)老”的規(guī)模。此外，中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。

　　接受采訪的多名老人認(rèn)為，我國(guó)傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”，住了一輩子的房子肯定要留給子女繼承，交給銀行、保險(xiǎn)公司處理不靠譜，也容易抹掉兩代人的感情。

保險(xiǎn)公司在“觀望”

　　老人們“不買(mǎi)賬”，保險(xiǎn)公司也在猶豫。

　　據(jù)悉，目前申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)獲批的包括安人壽、太洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會(huì)人壽和中宏人壽等7家險(xiǎn)企。

　　“房子倒按揭到期，可老人身體還好著，保險(xiǎn)公司不虧了。”昨日，記者走訪發(fā)現(xiàn)，試點(diǎn)政策落地后，市場(chǎng)反應(yīng)淡，保險(xiǎn)公司相對(duì)謹(jǐn)慎，并沒(méi)有相應(yīng)養(yǎng)老產(chǎn)品推出。

　　多家保險(xiǎn)公司人士表示，“以房養(yǎng)老醞釀多年，但是中間很多問(wèn)題都還沒(méi)有明確，如70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、房產(chǎn)估價(jià)問(wèn)題、市場(chǎng)的接受程度等。”

　　“保險(xiǎn)公司對(duì)推新險(xiǎn)種都很謹(jǐn)慎，如果市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果不理想，會(huì)推遲產(chǎn)品發(fā)行。”某保險(xiǎn)公司人士稱(chēng)。

　　另一家保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士則表示：“從反向思維的角度來(lái)說(shuō)，如果是香餑餑，大家都會(huì)力推，但市場(chǎng)情況并非如此。此外，‘養(yǎng)老保險(xiǎn)’對(duì)保險(xiǎn)公司的起點(diǎn)并不高，多數(shù)保險(xiǎn)公司都可以參與，但是大家的參與熱情都不高，都不愿意第一個(gè)冒險(xiǎn)。”

　　泰康人壽、太洋人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，公司沒(méi)有任何動(dòng)作，也沒(méi)接到總公司的通知，“大家都在觀望”。

專(zhuān)家：首日遇冷很正常

　　中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授、金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任袁輝認(rèn)為，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”是新生事物，它是實(shí)物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的結(jié)合，既是金融產(chǎn)品也是觀念產(chǎn)品，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及面廣，既涉及法律，又涉及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和房地產(chǎn)價(jià)格的未來(lái)走勢(shì)，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新，因此該款新產(chǎn)品的推行和市場(chǎng)接受度，需要一個(gè)過(guò)程，不能急于求成。

　　袁輝說(shuō)，養(yǎng)老，首先要明確承擔(dān)責(zé)任的主體，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，盈利無(wú)疑是其主要目標(biāo)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人的壽命風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”是我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老以及家庭養(yǎng)老三支柱養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充，給老年人養(yǎng)老提供了新選擇。作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)和復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要做好頂層設(shè)計(jì)和制度準(zhǔn)備。

　　■焦點(diǎn)

　　家住黃石路的一劉姓老人表示，他的房子86米，月租金可達(dá)2500元，如果抵押給保險(xiǎn)公司，養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)有這么多。在他看來(lái)，收租比抵押劃算，畢竟到最后房子還是自己的。

　　“抵押給保險(xiǎn)公司太復(fù)雜了。”也有老人認(rèn)為，自己擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，如果生活困難，干脆將房子賣(mài)掉，住進(jìn)養(yǎng)老院，賣(mài)房的錢(qián)足夠自己以后的生活了。

　　保險(xiǎn)養(yǎng)老金不如租金?

　　房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和住房反向抵押收益也成為民眾最擔(dān)憂的事情，房屋估值究竟如何計(jì)算，按照政府的最低指導(dǎo)價(jià)還是最高指導(dǎo)價(jià)?要不要考慮房屋所處地理位置和房齡?房屋升值后如何分配?如果在期間遇上房子拆遷、搬遷如何計(jì)算?是否考慮房產(chǎn)泡沫?顯然，這些問(wèn)題實(shí)施起來(lái)相當(dāng)復(fù)雜，遠(yuǎn)比二手房?jī)r(jià)值評(píng)估復(fù)雜得多。

房產(chǎn)估值怎么算?

　　年輕時(shí)拼死拼活還房貸，為什么到老反倒要把房子抵押出去來(lái)養(yǎng)老?持這種觀點(diǎn)的人不在少數(shù)。有人認(rèn)為，工作后好不容易交了首付辦了按揭，30年后還清了房貸，退休了，卻要將房子交給保險(xiǎn)公司，倒按揭養(yǎng)老。這意味著，一輩子就是為了一套房子，死了后房子又沒(méi)了。

　　年輕拼命還貸 到老為什么反倒要押房養(yǎng)老

　　決定保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)前景，還有一個(gè)就是70年的房屋產(chǎn)權(quán)。據(jù)了解，老人擁有自己的房子，大多居住了很多年。若將房屋反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推行，一旦所有權(quán)歸屬問(wèn)題不解決，保險(xiǎn)公司將會(huì)顧慮重重，因?yàn)榍捌趯�養(yǎng)老金支付了，后期再因處置房屋不當(dāng)引來(lái)糾紛將得不償失。

　　此外，老人與兒女之間，老人兒女與保險(xiǎn)公司之間，也可能因房屋繼承問(wèn)題產(chǎn)生糾紛，也會(huì)給保險(xiǎn)公司增加不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

70年產(chǎn)權(quán)怎么理解?

　　■鏈接

銀行版

試點(diǎn)效果不佳

　　其實(shí)“以房養(yǎng)老”并非新鮮話題。從2007年開(kāi)始，北京、上海、南京、杭州等地都有過(guò)一些自發(fā)性試點(diǎn)，武漢也有多家銀行進(jìn)行過(guò)試點(diǎn)，但并未被市場(chǎng)接受。一些老人認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”只適合無(wú)子女的老人。

　　據(jù)了解，繼工行、民生銀行之后，兩年前，中信銀行在漢推出幸福嘉年華老年卡，該卡的其中一項(xiàng)功能就是“以房養(yǎng)老”，通過(guò)反抵押的方式實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。但是，直到昨日，中信銀行尚未做成一單“生意”。

　　銀行相關(guān)人士稱(chēng)，這種在國(guó)外盛行的養(yǎng)老方式遭遇“水土不服”，敵不過(guò)中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念，經(jīng)過(guò)幾年的嘗試推廣之后還是失敗了，假如老年人只有一套房產(chǎn)，多數(shù)人會(huì)把房產(chǎn)留給后人。

　　“以房養(yǎng)老”既涉及法律，又涉及經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)，更為重要的是涉及人們的養(yǎng)老觀念的更新，因此該產(chǎn)品被市場(chǎng)所接受，需要一個(gè)過(guò)程。——袁輝

　　老人有房

　　房產(chǎn)估值

　　同意抵押

　　老人和保險(xiǎn)公司簽協(xié)議

　　保險(xiǎn)公司向老人

　　定期支付養(yǎng)老金

　　老人身故

　　保險(xiǎn)公司獲得房子處置權(quán)

　　處置房子獲得收益

　　(如收益足夠：優(yōu)先償付支付 養(yǎng)老金本息 剩余部分給繼承人)

　　(如收益不足：保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不向家屬追償)