選擇商業(yè)養(yǎng)老保險三訣竅

　　又至一年重陽時節(jié)，養(yǎng)老話題也再度成了市民們熱議的焦點。

　　根據(jù)省統(tǒng)計局最新發(fā)布的《陜西省人口發(fā)展報告》顯示，至2017年末我省常住人口3763.7萬人，其中65歲及以上老年人就達到354.92萬，“老齡化”人口占比達9.43%。“65歲以上人口占總?cè)丝诒戎剡_到7%以上，就已經(jīng)是老齡化社會了。而咱們陜西的老齡化比標準已經(jīng)高了很多。”西安交通大學(xué)人口與發(fā)展研究所副教授劉慧君如是表示。由此，“如何規(guī)劃養(yǎng)老”已是一大刻不容緩的問題。

　　在我國，社會養(yǎng)老保險體系由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險的原則是“廣覆蓋，低保障”，也就是說只能維持基本生活水;企業(yè)年金則無法滿足不同企業(yè)和員工差異化的養(yǎng)老需求。因此，個人商業(yè)養(yǎng)老保險，就成了養(yǎng)老規(guī)劃中不可或缺的一個組成部分。

　　“重陽節(jié)也是老人節(jié)，大家不妨為家中父母精心挑選一份商業(yè)養(yǎng)老保險作為禮物，保障老人能夠過上有品質(zhì)的老年生活，安享晚年。”陽光人壽陜西分公司保險專家向記者介紹說，商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。那到底該如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險才最有保障呢?以下三大訣竅請您記牢。

訣竅一：安全穩(wěn)健是王道

　　養(yǎng)老其實包含了很多方面，比如父母面臨的各種意外風險、醫(yī)療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其實才是保值增值。對于老人來說，最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應(yīng)對風險。

　　比如陽光人壽“金喜連連”等年金保障計劃，就是一種典型的高預(yù)定利率、低費率的養(yǎng)老保險。其預(yù)定利率達4.025%，既能保證穩(wěn)健的高收益(保證期限直至100周歲)，又能抵御通脹、防范未來利率下行風險，為養(yǎng)老規(guī)劃提供了堅實的保障。

訣竅二：保障全面有必要

　　隨著父母年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自于疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費用，則很可能會吞噬掉父母的養(yǎng)老金，破壞他們的養(yǎng)老規(guī)劃。所以，全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。具體而言，建議大家在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，可選擇相應(yīng)的附加險或進行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

訣竅三：養(yǎng)老投入量力行

　　雖然商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的重要一項，但卻也并不是投入得越多越好。保險專家建議，為父母投保要結(jié)合家庭的實際情況，量力而行。如果養(yǎng)老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況，這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。

　　具體而言，建議大家在投保前應(yīng)理性分析家庭的收入水、日常開支和社保情況等實際情況，然后合理計算出可用于投保的費用;或者設(shè)定好自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，也可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間。