3月27日，保監會批復了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》保險條款，國內首個“以房養老”保險產品正式面世。然而，日記者就此保險的面世走訪了多位老人，他們幾乎無一例外地表示：與其將房子抵押給保險公司，從保險公司領養老金，還不如自己出租房更穩妥自由。

首款產品投保后延長了猶豫期

從保監會官網公布的《幸福房來寶》產品條款來看，該產品保險條款由合同構成、提供的保障、養老保險金的給付、延期年金等幾部分組成。投保范圍是60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。老年人與保險公司簽訂合同時，雙方將確定基本養老保險金額，這一金額設定要考慮房屋折舊、預期增值、預期的老年人均生存年限等，金額一經確定，將不能變更。不過，老年人每月拿到的養老金要在基金養老金額當中扣除必要的費用，如部分房屋評估費、律師費、保單管理費等。為了保證抵押物的安全，條款要求投保人不能再行處置房產，擅自改變房產主體結構，履行房屋維護義務，并購買相應的房屋財產保險。

從條款費率表看，60歲男性如果以價值200萬元的房產投保，每月能領到的基本養老保險金額約為5000元。若夫妻雙方以共同房產進行投保，雙方將各獲得養老保險金。一方先身故時，保險公司暫不處置房產，將停發身故方養老保險金，但不會調整另一方養老保險金。不過，由于無法處置房產，另一方需承擔企業因此受到的利息損失。

對于公眾最為關注的房價變動和房屋收益問題，“房來寶”產品條款明確指出，保險公司不參與分享房產增值收益，但承擔房屋下跌風險和長壽給付風險。也就是說，投保后，老年人即可終身領取養老金，不受房價下跌的影響。

由于產品比較復雜，保監會要求幸福人壽在使用上述保險條款和保險費率時，應加強銷售管理，明確說明保險責任、責任免除、合同解除等事項，確保消費者正確理解保險合同。同時，該產品還設置了30天的“猶豫期”，這比一般保險產品10天的猶豫期延長了“反悔權”時間。

市民：“以房養老”不如放租穩妥

也許是受我國傳統養老觀念的影響，大多數市民接受記者采訪時表示：與其將房子抵押給保險公司，從保險公司領養老金，還不如自己出租房更穩妥自由。大多數人認為，年輕時買多余的房子很大部分原因是為了給兒女留點財產，可一旦把房子抵押給了保險公司，身故后，保險公司就會獲得抵押房產處置權，如果真是這樣，就不如讓自己的子女處置好。

賽罕區退休教師陳大爺有一套多余的房子現已出租，每年的租金是17000元，目前這筆錢基本夠他日常生活所需。他說“‘以房養老’不僅將來處置權沒有了，而且還不自由，我自己出租房子租金每年還都在漲，還是這種用租金養老的方式更好些。”

采訪中，也有個別無子女的老人表示，如果年邁時，自己無力打理房屋出租事宜，也許會考慮“以房養老”。但這部分人也認為，目前“以房養老”產品還不完善。雖然保險公司不參與分享房產增值收益，但在房子評估上是以什么標準評估、由誰來評估、房價下跌后保險公司承擔多大比例的風險等方面還存在疑問。

什么是“以房養老”

老年人住房反向抵押養老保險，俗稱保險版“以房養老”，指擁有房屋完全產權的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得優先用于償付養老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者