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公務員個人卓公積金的巧妙用法

2024-05-30 20:29:50 大風車考試網(wǎng)

  住房公積金個人購房1~5年期年利率為3.6%,比購房商業(yè)貸款低1.17%。6~30年期年利率為4.05%,比購房商業(yè)貸款低0.99%。

  來,關于購房的政策和新聞將買房人的注意力都集中在“第二套房”、“貸款利息”、“還款方式”等等說法上。可是,對于關系密切的住房公積金,很多人卻不會應用到位。

  在職市民繳納的個人住房公積金,是一項強制繳存、統(tǒng)一存儲、專項使用的長期住房儲金,由員工和其所在單位繳存兩部分構成,屬于個人所有。那么這筆錢到底該怎么用?如何巧用它?下面就介紹幾種巧妙運用的方法。

  策略一:額度可靈活使用

  按規(guī)定,如果夫婦雙方都繳公積金,只能用其中的一個,不能雙方同時使用。王女士和他的先生都是公司的白領,準備結婚買房時設計出一個絕妙的點子:在和丈夫領結婚證前,兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子,這樣算來可節(jié)省一大筆錢。

  因為兩個人如果共買一套房子,只能用夫婦一個人的公積金額度10萬元,而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金,可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后,他們把其中的一套以每月1600元的價格租了出去,這樣又可以做到“以租養(yǎng)貸”,減輕了還款的壓力。王女士還打算將來在孩子出生后,把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通,裝上樓梯,成為一套復式公寓。王女士將公積金貸款的使用真是算計到家。

策略二:組合貸款省萬元

  如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款,可以同時辦理個人住房商業(yè)貸款,這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。于女士以40萬元購買了某高層單元,在委托按揭公司辦按揭貸款時,要求幫她爭取到32萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格,有時未必能完全按買家的要求進行辦理。32萬元公積金貸款是該套物業(yè)成交價的八成,辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的,一來公積金貸款規(guī)定不能超過成交價的七成,二來目前公積金貸款的最高限額為25萬元。但億達按揭公司人員發(fā)現(xiàn),因為于女士是保險公司的精算師,月收入過萬元,是銀行的“優(yōu)質客戶”,所以她申請占成交價八成的總貸款額,銀行是可以批準的。于是,在億達按揭公司的幫助下,于女士與銀行等進行了協(xié)商,最終辦理了33萬元的“組合貸款”,即由25萬元公積金貸款和8萬元的商業(yè)性貸款組合而成。

  盡管同樣是貸款,但商業(yè)貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業(yè)貸款的利率是4.77%,而公積金貸款的利率是3.6%,這一筆公積金貸款一下就幫王女士省下了好幾萬元。

  策略三:巧用公積金購車

  目前,汽車消費熱潮正不斷升溫,有的市民購房時資金充裕,沒有申請住房貸款,可不久后需要購車時資金不足,只好申請購車貸款。其實,更好的做法是在購房時申請住房貸款,留出資金購車,這樣其實就是巧用住房貸款購車。如果同樣是10萬元5年期的貸款,住房公積金貸款的月利率是3‰,每月還款額是1823.66 元,而汽車貸款的月利率是5.025‰,每月還款額要2169.2元。目前,有些汽車銷售商推出10%的利率優(yōu)惠,即使這樣每月還款額也要達到 1952.28元。5年下來,兩者相差7717.72元。

  此外,住房貸款期限更長,可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下,同樣借款10萬元,5年期汽車貸款每月還款要2169.2元,而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

  因此,購房者即使買房時資金充裕,也應該事先考慮其他的大宗消費需求,比如購車、裝修、子女教育等,而申請一定比例的購房貸款,比較合算的是申請純公積金貸款。

  策略四:公積金存款無利息稅

  很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多,常常會覺得不劃算:除了買房或一些特定情況下才能使用,要“套現(xiàn)”只有等退休,這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道:錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的,在目前國家規(guī)定的利率下,錢存在公積金賬戶里,絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

  目前,職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息,上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1.71%計息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1.98%,除去20%的利息稅為1.58%,比公積金的利率要低0.13%。

  因此,如果不是急于用公積金抵扣房款的話,錢存在公積金里絕對省心省力又合算,更何況存在那里還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款,與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款,還不如另外準備一筆錢,先還商業(yè)貸款。

  策略五:相當可觀的“養(yǎng)老金”

  據(jù)了解,目前很多人只知道“三金”(醫(yī)保金、失業(yè)保險金和養(yǎng)老金)是必繳的,而沒有“公積金”則問題不大。事實上,公積金也是法定必繳,員工放棄了“公積金”,也等于放棄了一塊很重要的福利,甚至可以說是放棄了一份養(yǎng)老金。

  首先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個人購房貸款利率是,1~5年期年利率為3.6%,6~30年期年利率為4.05%。而購房商業(yè)貸款的利率是,1~5年期年利率為4.77%,6~30年期的利率為5.04%。

  此外,員工如果一直不動用公積金買房,在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時,個人可以提取住房公積金的全部本息余額,這可是一筆相當可觀的“養(yǎng)老金”。

  因此,隨著生活節(jié)奏加快,跳槽、換崗已被市民普遍接受,你應該時刻注意保護自己的“公積金”。簽訂勞動合同時,員工可以要求企業(yè)為其繳納公積金。當變動工作時,住房公積金本息應轉入新調入的單位職工公積金賬戶下,員工住房公積金賬號也作相應調整。這樣,你才能充分享受到公積金給你帶來的這些無形“財富”。

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