9月京住房按揭貸款利率微降 多家銀行拒絕組合貸

　　融360披露的數(shù)據(jù)顯示，今年9月份，北京地區(qū)部分銀行再度下調(diào)房貸利率，支持房貸九折的銀行有三家，分別為中信銀行、招商銀行、匯豐銀行。其中，匯豐銀行在本月將貸款利率下限從九二折降到九折。此外，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、大華銀行、北京農(nóng)商行和北京銀行均提供九五折貸款，其中交通銀行貸款利率也較8月份基準(zhǔn)利率有所下調(diào)。

　　然而，對(duì)部分剛需客戶(hù)來(lái)說(shuō)，真正的利率優(yōu)惠卻難以享受到——最正在辦理房貸手續(xù)的張女士表示，她所購(gòu)買(mǎi)房子的開(kāi)發(fā)商同意用組合貸——也就是商業(yè)貸款加公積金貸款模式，但是跟開(kāi)發(fā)商合作的幾大銀行都表示不接受組合貸，只接受純商貸，這樣算來(lái)，實(shí)際的貸款成本將大大增加。

按揭貸款優(yōu)惠現(xiàn)松動(dòng)

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，8月份全國(guó)70個(gè)大中城市中，有68個(gè)城市的新建商品住宅(不含保障性住房)價(jià)格環(huán)比出現(xiàn)下降，1個(gè)城市持，1個(gè)城市上漲。70個(gè)城市新房?jī)r(jià)格均環(huán)比下跌1.2%。

　　此外，8月份，全國(guó)70個(gè)大中城市中，有67個(gè)城市二手房?jī)r(jià)格出現(xiàn)下降，其中，北京二手房?jī)r(jià)格環(huán)比下降0.9%，降幅較上月擴(kuò)大0.1個(gè)百分點(diǎn)。特別值得注意的是，北京二手房?jī)r(jià)格已經(jīng)連續(xù)五個(gè)月出現(xiàn)下降。

　　隨著房?jī)r(jià)的進(jìn)一步松動(dòng)，剛需購(gòu)房者也開(kāi)始活躍起來(lái)。北京鏈家地產(chǎn)亞運(yùn)村某店店長(zhǎng)告訴記者，段時(shí)間看房者明顯增多，而從銀行反饋的情況來(lái)看，貸款利率也有所松動(dòng)，且審批速度較快，此前出現(xiàn)的貸款批下來(lái)后數(shù)月放款的現(xiàn)象目前也很少出現(xiàn)。

　　根據(jù)融360最新數(shù)據(jù)，本月共有23家銀行提供住房按揭貸款，暫時(shí)不提供貸款的銀行有5家，分別為安銀行、天津銀行、廣發(fā)銀行、杭州銀行、江蘇銀行。

　　三家提供九折房貸利率優(yōu)惠的銀行中，中信銀行和招商銀行放貸條件與上月相比沒(méi)有變化。與上述兩家銀行相比，匯豐銀行限制條件更少。匯豐銀行推出“保證貸”業(yè)務(wù)，符合條件的用戶(hù)如果貸款金額在200萬(wàn)元以上，最低可享九折利率優(yōu)惠，不足200萬(wàn)元最低可享九四折利率優(yōu)惠，不過(guò)貸款者需要特別注意的是，匯豐銀行的提前還款制度為罰息制度，若在貸款后有提前還款需求，在貸款前要與客戶(hù)經(jīng)理詳細(xì)咨詢(xún)。

　　而工行、建行、光大等銀行保持執(zhí)行房貸基準(zhǔn)利率，浦發(fā)、工行、渣打、上海銀行、恒生、郵儲(chǔ)、民生、興業(yè)的審批時(shí)間為一周左右，其余銀行為兩周左右。其中，民生銀行提前還款較為靈活，申請(qǐng)與審批相對(duì)批復(fù)較快。

　　本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在提供優(yōu)惠利率的銀行中，只有交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行沒(méi)有其他附加條件，只是對(duì)房齡與貸款年限有要求，而大部分銀行將貸款直接與存款相掛鉤，如大華銀行對(duì)可以享受九五折利率的客戶(hù)要求需要在該行存款100萬(wàn)元。

　　“與其他業(yè)務(wù)相比，房貸利率基準(zhǔn)值只有6.55%，打折以后只有6%左右，處于較低水，在目前存款成本較高的情況下，銀行將貸款與存款掛鉤，可以緩解一部分壓力，雖然銀監(jiān)會(huì)要求禁止存貸掛鉤，但是在銀行業(yè)這種擦邊球仍處于灰色地帶。不過(guò)，對(duì)于一部分剛需購(gòu)房者而言，動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚元至上百萬(wàn)元的資金不是小數(shù)目，如果有這筆錢(qián)大可以少貸款，即便是投資一年的收益也要高于存款利率很多”，業(yè)內(nèi)人士表示。

組合貸屢次碰壁

　　組合貸，是指市民在申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí)，同時(shí)利用公積金貸款和商業(yè)貸款。如果能申請(qǐng)辦理組合貸，就可以按照最低額度繳納首付款，又享受公積金貸款的低利率。該貸款方式的缺點(diǎn)在于審批時(shí)間較長(zhǎng)，但其還款壓力較小的優(yōu)勢(shì)也受到了許多購(gòu)房者的青睞。

　　然而，日多名購(gòu)房者表示，由于銀行方面拒絕組合貸的還款方式，只能選擇純商貸方式購(gòu)買(mǎi)商品房，這樣一來(lái)，貸款成本大大增加。

　　張女士告訴記者，她所購(gòu)買(mǎi)的房子總價(jià)220萬(wàn)元左右，貸款額度為140萬(wàn)元，分期30年，由于自己本身公積金繳納較多，所以組合貸較為劃算。開(kāi)發(fā)商方面已經(jīng)同意組合貸款，但跟開(kāi)發(fā)商合作的幾大銀行都不接受組合貸，只有交通銀行表示可以接受組合貸，但是利率要上浮10%。

　　按組合貸合計(jì)貸款140萬(wàn)元計(jì)算，貸款分為80萬(wàn)元的公積金貸款和60萬(wàn)元的商業(yè)貸款。80萬(wàn)元的30年公積金等額本金還款本息合計(jì)大約為134萬(wàn)元，60萬(wàn)元商業(yè)貸款的等額本金還款本息合計(jì)大約119萬(wàn)元，合計(jì)還款額度為253萬(wàn)元左右;而30年期限、額度為140萬(wàn)元的純商貸還款總額約為278萬(wàn)元。

　　這樣算下來(lái)，辦理30年貸款，純商貸比組合貸要多還25萬(wàn)元，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，這顯然不是一個(gè)小數(shù)目。

　　若以張女士在交通銀行辦理組合貸，商業(yè)貸款部分利率上浮10%計(jì)算，60萬(wàn)元貸款、30年期限需還款總額為125萬(wàn)元，與基準(zhǔn)利率還款的金額相比共差出6萬(wàn)元。

　　張女士表示，按照目前來(lái)看，雖然交通銀行組合貸需要上浮利率，但是仍是最劃算的方案，“不過(guò)，此前確實(shí)沒(méi)有料到組合貸這么難申請(qǐng)”。

　　一名房地產(chǎn)銷(xiāo)售人員表示，無(wú)論是銀行還是開(kāi)發(fā)商，目前的資金成本都很高，當(dāng)然不愿意審批組合貸。如果是純商貸，只需要貸款銀行審核;如果是辦理組合貸，則除了銀行審核，還需要公積金管理中心審核，這樣一來(lái)整個(gè)流程變長(zhǎng)了，資金壓力更大，銀行和開(kāi)發(fā)商當(dāng)然都希望能簡(jiǎn)單些就簡(jiǎn)單些。

　　上述人士還表示，組合貸目前基本只在期房銷(xiāo)售中存在，因?yàn)橘?gòu)房者與開(kāi)發(fā)商簽訂合同后房?jī)r(jià)是不會(huì)改變的，但是目前在二手房市場(chǎng)，基本不會(huì)有購(gòu)買(mǎi)者選擇組合貸，組合貸審批時(shí)間一般超過(guò)三個(gè)月，在這幾個(gè)月中，房?jī)r(jià)變動(dòng)較大，很容易造成買(mǎi)賣(mài)雙方單方面毀約，而純商貸的審批就要快很多。

　　不過(guò)，也有房地產(chǎn)中介表示，類(lèi)似張女士此類(lèi)情況可以采取純商貸貸款，再支取公積金進(jìn)行提前還款，并通過(guò)縮短年限來(lái)降低還款總額。