自2020年3月起，存量房貸將準備“換錨”，以后每年房貸利率調(diào)整將不再根據(jù)基準利率，而轉(zhuǎn)換為“新錨”。

在2019年10月8日之前，房貸利率定價的“錨”一直是基準利率，會根據(jù)基準利率“打折”或“上浮”。在新發(fā)放的房貸利率穩(wěn)切換定價基準后，中國人民銀行日前發(fā)布公告稱，2020年3月1日至8月31日，推進存量浮動利率貸款定價基準穩(wěn)轉(zhuǎn)換。這意味著，存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準也將進行轉(zhuǎn)換。

“換錨”在即，這些事情你不能不知道！

1、“新錨”還能選，該咋選？

存量房貸利率定價“新錨”是啥？可能還得你自己選。

不同于新發(fā)放的房貸利率“換錨”，這次存量的定價基準轉(zhuǎn)換出了一道選擇題：借款人可與銀行協(xié)商確定轉(zhuǎn)換為LPR，或者是固定利率。

一個是浮動利率，一個是固定利率。

專家分析，如果選擇以LPR定價，在預期LPR下降的背景下，客戶選擇浮動利率報價會比較合適。但同時要注意，在通脹上行等因素影響下，LPR也不排除會進入上升周期，浮動的房貸利率也可能隨之走升。

如果選擇切換為固定利率，在最重定價周期內(nèi)可能會承擔略多的利息支出。

2、每月都在變化的LPR咋錨定？

根據(jù)公告，如果選擇轉(zhuǎn)換為LPR定價，存量房貸利率將采用LPR加點的形式。加點數(shù)值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值。

舉個例子，一年前貸款購房的朱小姐，當初房貸合同約定利率享受九五折優(yōu)惠，現(xiàn)在房貸利率為4.655%，那么加點幅度應為4.655%-4.8%=-0.145%。在第一個重新定價日，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.145%。

3、此前利率優(yōu)惠會否受影響？

根據(jù)公告，原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值可為負值。

專家介紹，加點可以為負，很大程度上確保了過去在基準利率基礎上浮動定價的貸款，借款人能享受到跟之前一樣的優(yōu)惠利率。

因此，原來合同約定的利率折扣基本不會受到影響。

4、存量房貸啥時開始轉(zhuǎn)換？

根據(jù)公告，借款人可在2020年3月至8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，銀行和客戶可合理分散辦理。

5、選擇浮動利率后，2020年月供咋變？

央行有關負責人說得很明白：為貫徹落實房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時點的利率水應保持不變。

也就是說，在2020年轉(zhuǎn)換時，房貸利率水和以前是一樣的，沒有變化。專家表示，對2020年存量房貸的影響主要體現(xiàn)在利率計算上，利率本身會保持穩(wěn)定，不會影響存量借款人的月供。

6、存量房貸的月供啥時變？

目前，大多數(shù)存量房貸的重定價周期為1年，重定價日一般為每年1月1日。據(jù)此，專家表示，第一個重定價日應該是2021年1月1日。屆時存量房貸的月供變化，需要根據(jù)2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR進行調(diào)整。

7、存量房貸定價基準轉(zhuǎn)換準備情況如何？

截至2019年三季度末，我國個人住房貸款余額為29.05萬億元，同比增長16.8%。個人住房貸款受眾廣、筆數(shù)多，“換錨”將對銀行的合同、系統(tǒng)、報表、人員、風控等多方面形成影響，短期內(nèi)銀行內(nèi)部管理面臨考驗。

在推進新發(fā)放貸款參考LPR定價中，各家銀行積累了一定經(jīng)驗，為存量貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作打下了基礎。目前，各家銀行信貸系統(tǒng)改造、合同文本條款梳理、客戶通知方案等都在有條不紊地進行中。

8、轉(zhuǎn)換在即你該怎么做？

專家建議，借款人可主動與銀行進行溝通，協(xié)商確定轉(zhuǎn)換方式和具體條款。轉(zhuǎn)換開始后，要注意辦理房貸的銀行官網(wǎng)、網(wǎng)點公告、短信通知等，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。