淄博市所有銀行開(kāi)始存量房貸轉(zhuǎn)換LPR，該如何選擇啊！

1、必選題。

固定利率，LPR浮動(dòng)利率，二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，伴隨你到貸款還清。

2、什么時(shí)候選？

2020年3月1日-2020年8月31日。

3、選擇之一：固定利率

依照4.9%的基準(zhǔn)利率，你目前的房貸，可能是七折、九折、上浮10%，上浮20%等利率。

那么，你現(xiàn)在對(duì)應(yīng)的房貸利率就是：七折為3.43%，九折為4.41%、上浮10%為5.39%，上浮20%為5.88%。

如果你選擇固定利率，那么以后就會(huì)保持你現(xiàn)在的利率，不再改變。

4、選擇之二：LPR浮動(dòng)利率

首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%。記住這個(gè)數(shù)字，4.8%。

a、假如你原來(lái)的房貸利率是上浮10%，即為5.39%，5.39比4.8要高，5.39%-4.8%=0.59%。這個(gè)0.59%，就是你今后房貸的固定加點(diǎn)數(shù)，永遠(yuǎn)伴隨你，永遠(yuǎn)不改變。

你今后的房貸利率就是：LPR+0.59%

今年的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8%+0.59%=5.39%。

2021年的1月1日，會(huì)根據(jù)2020年12月LPR報(bào)價(jià)，來(lái)調(diào)整你的貸款利率。

比如2021年調(diào)整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5%+0.59%=5.09%。

b、假如你原來(lái)的房貸利率是九折，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41%-4.8%=-0.39%，這個(gè)-0.39%就是你今后的房貸固定減點(diǎn)數(shù)，永遠(yuǎn)伴隨著你，永遠(yuǎn)不改變。

你今后的房貸利率就是：LPR-0.39%

今年的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8%-0.39%=4.41%。

2021年的1月1日，會(huì)根據(jù)2020年的12月的LPR報(bào)價(jià)，來(lái)調(diào)整你的貸款利率。

比如2021年調(diào)整成為了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5%-0.39%=4.11%。

5，最終抉擇

最后，從短期5年看，利率下行的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)利率上行的概率。所以小編個(gè)人覺(jué)得對(duì)于那些本來(lái)利率就挺高的人，可以選擇LPR,這樣更有利一些，而對(duì)于那些利率享受過(guò)折扣，利率本來(lái)就低的人，可以選擇固定利率，這樣心里更加放心一些。那些房貸剩余期數(shù)還長(zhǎng)并且非常介意LPR的這種人就選擇固定利率，沒(méi)有必要為短期省錢(qián)點(diǎn)，未來(lái)生活在惴惴不安中。

從文件中我們得知，四大方面的調(diào)整。

1、期限方面：LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整。

2、加點(diǎn)數(shù)值方面：加點(diǎn)數(shù)值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負(fù)值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

3、利率水方面：轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水保持不變。

4、后續(xù)周期和價(jià)格調(diào)整：借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。

不僅如此，就存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換問(wèn)題，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人也是做出了相關(guān)解讀。

1、推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的主要考慮是什么？

答：2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制公告。目前接90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價(jià)，但存量浮動(dòng)利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，不能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化，不利于保護(hù)借貸雙方的權(quán)益。為進(jìn)一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號(hào)公告，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)穩(wěn)轉(zhuǎn)換。

2、存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的原則是什么？

答：一是借款人可與銀行協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。二是轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開(kāi)始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。三是轉(zhuǎn)換后的貸款利率水由雙方協(xié)商確定，其中，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水應(yīng)保持不變。

3、存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR？

答：自公告發(fā)布之日起，銀行應(yīng)盡快制定存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作計(jì)劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，同時(shí)通過(guò)多種渠道（包括官網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)公告、短信、郵件、手機(jī)銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡(jiǎn)便易行的方式變更原合同條款。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；加點(diǎn)數(shù)值為原合同最的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負(fù)值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變；轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水保持不變；借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。同一筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

4、除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何轉(zhuǎn)換？

答：除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等，或轉(zhuǎn)為固定利率。

這就意味著，房貸利率，將全面從“貸款基準(zhǔn)利率上浮模式”轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點(diǎn)模式”；這一次，無(wú)論是新房貸，還是過(guò)去幾年的存量房貸，都將轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR模式；市場(chǎng)在變，未來(lái)房貸利率，每年都能調(diào)整1次，房貸利率不會(huì)再出現(xiàn)幾年都維持不變的情形。

而且，這次全面轉(zhuǎn)換為“LPR利率加點(diǎn)模式”后，其房貸利率就會(huì)隨著LPR的利率來(lái)走，如果降息了，那購(gòu)房者的成本就隨之降低，反之也是一樣。