住建部擬將住房公積金管理中心升級為住房保障銀行，以貫徹十八屆三中全會報告中提出的“組建住房政策性金融機構”之改革。這為飽受爭議的住房公積金制度改革做下注腳。

　　“建立住房保障銀行對于住房保障，有很大的好處。”上海社科院經濟研究所主任張泓銘對時代周報分析說。

　　長期以來，住房公積金自身存在著諸多問題，為社會各方面所詬病。根本問題是，住房公積金和其增值部分屬于公積金繳交者的私人產權這一本質，未被充分確認。

　　在中國社科院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立看來，對住房公積金的定義、范圍進行界定，厘清基本概念，并明確住宅政策性銀行的非盈利屬性，是住房保障銀行設立的前提。

　　需理順利益關系

　　“目前，成立住房保障銀行這一方案還在探討中，還沒有落地。各方利益如何協調，將成為影響該方案的一大難點。”尹中立告訴時代周報記者。

　　根據住建部2008年發布的全國住房公積金管理情況通報顯示，截至2008年末，全國住房公積金繳存總額為20699.78億元。

　　成立住房保障銀行后，超過2萬億住房公積金的繳存額度，各方利益如何協調?由誰監管?“目前，住房公積金的管理結構是住建部監管，如果把住房公積金管理中心升級為住房保障銀行，機構的屬性就發生變化，與此對應的監管機構，也就會發生改變，比如可能會從由此前的住建部監管轉為銀監會或者央行監管。住房公積金這么一塊大蛋糕，誰也不愿意放手。”尹中立告訴時代周報。

　　對于地方政府而言，尹中立稱，部分地方政府在錢荒時，可能也存在挪用住房公積金的狀況，“一旦進行升級，實際上是把住房公積金的權限，從地方上調，這也是變相動了地方蛋糕。”

　　尹中立的觀點得到了張泓銘的肯定，2017年，張泓銘就公開提議組建住房保障銀行。

　　張泓銘介紹說，2017年，國家“十二五”規劃開始實施，保障性住房建設任務更加繁重，資金困難更加突顯。

　　同年，張泓銘參加上海市政府參事室“解決上海公租房建設和運行資金的設想”的研究中提出，“鑒于包括公租房在內的住房保障是長期性的任務，資金難題也是長期性的。大量依靠社會融資，終究會遇到種種困難，而且成本較高。為了保證資金來源的長期穩定，并盡量降低使用成本，可以向中央要求試驗建立住房保障銀行。”并發表“關于設立中國住房保障銀行的建議”。

　　同年10月，張泓銘的“建議”得到住建部副部長齊驥批示。“對于設立住房保障銀行，各人的意見不完全一致。但是，我聞出了一種味道，即設立住房保障銀行可能會妨礙某些機構利益的，該機構的與會者就會發出疑惑甚而否定的聲音，而理由卻是冠冕堂皇的。”張泓銘對時代周報記者說。

　　“各方對于住房保障銀行設立存在分歧的關鍵，是涉及到各種復雜的利益。除了監管層之外，當前的住房公積金主要放入中國建設銀行的賬戶中，增值收益由建行及相關監管機構獲取，一旦建立住房保障銀行，資金池發生改變，亦將面臨重大利益調整。”張泓銘告訴時代周報記者。

管理中心的存廢之爭

　　再提住房公積金改革，已經無法讓齊娜(化名)產生興趣，她現在正籌劃著怎樣把自己公積金賬戶里的錢取出來。

　　“我賬戶里已經有差不多12萬了，但北京房價這么高，我買不起房，這錢只能在賬戶里放著，還是死期，期限到我退休。我現在31歲，萬一趕上延時退休，這錢就還要放30年，對我來說，這錢還有什么意義?”齊娜困惑地說。

　　在北京的小區的人行道上、公交站臺上，“提取住房公積金”的廣告隨處可見。

　　按照相關規定，目前公積金提取只有購房是最名正言順的，但是提取的標準和程序也非常嚴格。如果不按照規定的用途，住房公積金是很難提出來的。

　　“我自己的錢，我用不了，也不能決定給誰用。那我這錢放在那里有什么意義，難道就等著將來養老嗎?”齊娜反問記者，“況且一會說入市，一會說建銀行，萬一虧損了貶值了，我找誰說去。”

　　齊娜并不是危言聳聽，由于公積金的存款利率低，繳存人的資產面臨貶值風險。據了解，住房公積金增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差;第二是存在銀行作中長期存款;第三則是投資國債。而職工個人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規定：“個人的住房公積金存款，當年歸集的仍按結息掛牌公告的活期存款利率計息;上年結轉的仍按結息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息;個人住房公積金存款按年結息”，這個規定至今一直沒有變化。

　　“住房公積金正面臨著貶值嚴重、利率下滑的情況，同時，受限購政策的影響，部分沒有購房資格的人無法提取公積金，或是公積金余額太少，不足以交付首付，加之公積金支取限制重重，急需用錢時指望不上，導致公積金改革呼聲漸高。”亞太房地產研究院院長謝逸楓對時代周報記者分析說。

《條例》修改或有新進展

　　無論住房公積金管理中心是否升級為住房保障銀行，現行的住房公積金制度亟需改革已是共識。早在2017年，住建部欲調研修改《住房公積金管理條例》(簡稱《條例》)的消息就已傳開，但在2017年、2017年兩年，住建部均提出在當年度內完成“草案稿”的修訂工作，并上報國務院法制辦，但均未如期完成。

　　十八屆三中全會《決定》提出“建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用、監管機制”。相比于2017年、2017年兩年提出明確的時間節點，在部署2017年住房和城鄉建設系統主要工作時，住建部部長姜偉新針對《條例》修改提出的要求是，“繼續開展《住房公積金管理條例》的修訂工作，盡快上報國務院法制辦。”

　　“強制繳存、擴大繳存面、用途監管等方面的利益糾葛，致使住房公積金‘修法’無法完成。”一位接住建部人士告訴時代周報記者。

　　現行《條例》于1999年頒布。2017年，由于部分地方政府提出在保障房建設資金領域，引入住房公積金結余作為中長期建設貸款的支持，住房公積金修法隨之提上議事日程。

　　修訂涉及到《條例》的多個方面，除國務院已經批準試點的“利用住房公積金貸款支持保障性住房建設”外，還包括“擴大住房公積金繳存覆蓋面”“強制繳存”“完善提取制度”等方面的探討，但是爭議頗多。

　　住建部內部統計顯示，截至2017年，住房公積金繳存覆蓋面約為全國城鎮職工的78%，但繳存覆蓋主要集中在黨政機關、事業單位和國有企業，在非公有制企業中，住房公積金繳存的覆蓋面約為20%，這意味著80%的民營企業職工未有住房公積金覆蓋。

　　住建部副部長齊驥在接受全國人大專題詢問時表示，“結合公積金條例的修訂，需要對各種所有制的企業為職工繳納公積金作出更加剛性的規定。”